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存款保险制度法律问题研究

韩萨茹  
【摘要】: 金融业核心地位的确立是现代经济的显着特征之一。银行和金融机构是金融业的核心,它们高负债经营的特点使金融业具有一定的风险性。正是因为银行和金融机构内部以及金融市场天生存在着不稳定性,多以当个别经营不善的银行或金融机构出现挤兑现象时,其他正常经营的银行或金融机构也可能会受到冲击。一个国家的银行业出现危机必将影响其整个金融系统的安全,进而可能还会导致该国通货膨胀甚至使其整个国民经济瘫痪。而在经济全球化的背景下,银行或金融机构跨国经营互相渗透,一国金融业出现危机产生的不良影响并不仅仅局限于本国国内,很可能会产生“多米诺骨牌”的效应,波及周边国家地区甚至世界经济的安危。为维护金融稳定,近年来各国都在努力构建和完善金融风险防范制度,并积极采取保障金融市场安全运转的有利措施。一般来说,一个国家的“金融安全网”的基本构成包括负责审慎监管职能的金融监管机构、负有最后贷款人职能的中央银行和负责存款保险责任的存款保险机构三大支柱。作为一项金融安全网的重要组成部分,存款保险制度的建立和运行在抑制银行挤兑风险方面起到了积极的作用,从维护银行体系和金融市场的稳定防范金融风险的角度已经成为一国金融监管和风险防范不可或缺的重要政策安排。 长期以来,我国实行隐性存款保险制度,这种国家承诺全额赔偿的金融风险防范方法不利于提高投资者的风险意识,在一定程度上削弱了市场自身的约束作用。不仅如此,在隐性的存款保险制度下,当银行或金融机构发生资金流动性经营危机或面临倒闭时,通常由中国人民银行垫付资金或由地方政府向中央银行借款后垫付存款人的存款,这种救助方式很可能给央行的基础货币投放带来压力,甚至影响和改变人民银行实施的货币政策,所以建立正规的显性存款保险制度十分必要。我国对存款保险制度的研究始于九十年代,该课题在经济学领域研究已经比较深入,资料丰富,但法学领域的研究十分薄弱。因为我国一直没有采用存款保险制度,而世界上很多国家和地区都已经建立起适合当地金融业特点的比较完善的金融防范制度,所以要构建我国的存款保险法律制度首先是考虑法律移植的问题。因为各个国家在金融风险防范方面的立法以及实践可以提供很多可以借鉴的经验,所以本文在诸多的法学研究方法中选择了比较研究的方法。对各国实践中的存款保险制度进行比较研究,引出讨论什么是适合中国现有金融环境的存款保险方式和方法,最终通过探讨促进建立和完善我国的金融风险防范理论和存款保险法律制度。法学的功能型比较研究是以现实的具体问题为中心,通过对比具体法律制度在实践中产生的效果,找到最适合的解决方法。在功能型比较研究过程中以法律秩序为研究对象,扩大了比较研究的视野,是一种有机的法学比较研究方法,对实践具有比较实用的指导作用。按功能型比较的方法进行研究首先要确定是么是事实问题;然后是选择那些比较项进行对比分析,并提出关于比较项的客观的研究报告;结构因功能而存在,所以最后要功能主义原则下指导下的主观分析总结出什么是值得借鉴,什么是需要进一步完善的。由此不难发现功能型比较研究方法具有很强的实践性,这种特点使其得在法律移植的过程中能够发挥重大作用。本文将根据比较研究和总结世界各国存款保险制度的经验提出如何构建适合我国自身金融环境特点的银行存款保险法律制度。 存款保险制度与各国金融法的不同设计或演进息息相关。因此通过对不同历史阶段各国金融法律制度的纵向比较分析,把握存款保险制度的历史运行轨迹及未来发展趋势,从而对我国存款保险制度合理建立提供有力指导。美国联邦存款保险制度历经70多年的发展,其存款保险制度在法律上的安排在事实上成为世界很多国家和地区的范例和样板。本文在对存款保险制度的历史分析中,主要讨论了美国的联邦存款保险制度,并通过分析勾勒出了该制度的基本框架。由于存款保险制度在世界范围已广泛建立,限于篇幅及笔力,不得不仅选择了一些具有代表性和特殊性的国家及地区的制度进行研究对比和总结。在文章的最后本文通过对存款保险制度的发展历史和具体效用,各个国家金融市场的特点,以及它们各自的缺陷等方面对比分析,总结出存款保险制度是市场经济条件下,政府对市场进行有限干预的产物。提出存款保险法律制度具备的经济法的属性要求其最终必须力求在银行业和金融业自身特点与政府有限干预理念相制衡的过程中找到平衡点的新观点。 当然作为法学比较方法的一部分,本文也对涉及各国与银行存款保险制度有关的经济发展水平、历史文化传统、人文环境等因素的比较项,并进行了差异性分析。通过对比和总结本文认为这些同样是中国建立适合本国国情的银行保险制度,进行法律移植必须考虑的因素。本文通过对中国金融业发展历史,改革以及现状的讨论,确定影响我国存款保险法律制度引进的主要因素有我国银业危机管理的经济背景、法制背景等。本文认为存款保险制度的构建既要考虑到域外立法例的情况,也要结合本国的实际情况,这是将存款保险制度成功移植和法律制度本土化的必由之路。由于存款保险制度是个综合性的概念,涵盖的范围广且内容复杂,我国要借鉴域外立法例,构建适合自身的存款保险法律制度应当首先要制定存款保险基本法,在此基础上再进一步完善存款保险辅助法律制度。另外,因为存款保险制度有可能增加银行陷入道德风险的激励,从而增加银行产生危机的可能性。所以,要建立稳固的存款保险制度和金融市场退出机制,除了要建立完善的法律框架外,还要做好其他配套设施工作,如:必须加强监管,以降低银行过度承担风险的动机等。


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