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中小银行对中小企业贷款的风险防控策略分析

郭斌  
【摘要】:金融危机以来,各级政府为了加大对中小企业融资的扶持力量,相关部门出台了多项政策来解决针对中小企业融资难的问题。作为银行主营业务之一的贷款业务,是维持银行存活和成长的基础,而对于中小企业来说银行贷款又是最重要的融资方式。在融资市场逐渐成熟、各大银行对大型优质客户争夺日趋激烈的情况下,各家中小商业银行为了提高竞争力,纷纷把贷款业务的新重点目标设置为开发中小企业。中小银行要面对的主要风险就是贷款风险,研究中小企业贷款风险管理,在保持中小银行对中小企业贷款业务增加的同时,又能保证资产经营安全性、收益性和预防贷款风险有着重要意义。 国际金融公司在国内项目开发中心的调查得出,中国中小企业融资总和的50%以上是靠中小商业银行和民间借贷,并且按照目前中小商业银行的发展情况来看,开发中小企业贷款业务也是其内在需求,表现为降低集中度风险、调整经营结构及增加利润等。 本文第一部分为前言,主要介绍了本文的选题背景及意义、国内外文献综述、本文研究内容与研究方法、以及本文的创新点与研究展望;本文第二部分则从贷款承诺、信贷配给、交易成本及信息不对称这几个方面叙述了中小企业贷款风险管理的基础,对中小企业贷款风险管理的支持模式、目标与周期、机构、收益模式等主要因素进行了说明。并介绍了中小商业银行对中小型企业贷款风险管理的基本特点,包括中小企业在融资过程中存在的自有资金短缺,抵押物不足,资金需求量相对较少且借贷频率高等困难以及银行在贷款风险管理过程中的基本管理要素。本文第三部分为了研究中小企业贷款在中小银行中遇到的难点,从两个方面进行了探讨:一是中小企业贷款风险管理没有规模化;二是银企信息不对称。针对上述问题,文章主要运用案例分析法,以光大银行天津分行为例,对其中小企业贷款业务风险管理情况、发展现状和存在问题进行了研究。包括其贷款操作的基本流程、风险防控措施和相关技术指标,同时从风险管理技术手段、贷款风险管理重视程度、贷后检查制度、支付监管、动态监测能力、部门职能划分及激励机制等多个方面进行分析。本文第四部分是对光大银行天津分行针对中小企业贷款风险管理的防控措施。本文认为国内中小银行应在学习国外银行贷款风险管理的先进经验和模式下,针对国内当前资本市场并不发达、信用体系也相对不够健全的大背景下,从加强贷前调查、鼓励贷款模式创新、健全贷款担保机制、完善中小企业贷款机制等方面提出相关方法建议,具体主要包括严格风险准入,打好贷款管理基础;贷款人员尽职调查,统一调查报告模版并完善调查内容,准确分析客户贷款风险;完善监测和检查制度,建立风险预警制度以便及时采取风险化解措施等方面进行强化。同时本文还针对不良贷款(问题贷款)的控制与处置提出资产保全措施,主要包括贷款展期、借新还旧、追加新贷款、置换担保、银行参与贷款人日常经营活动等资产盘活措施。此外,文中还根据银行在贷款业务中的实际经验,介绍了几种评价方法,以便有针对性的掌握借款人的实际生产和经营状况,及时掌控贷款风险。 中小企业贷款风险管理是银行贷款管理的重要组成部分,是防范和化解贷款风险的重要手段。当前我国中小商业银行普遍存在不良贷款偏高、风险隐患较大的问题,严重削弱了银行的竞争力,危及了中小银行的生存与发展,引起了社会的高度关注。加强中小企业贷款风险管理、提高信贷资产质量、降低不良贷款比率成为当前商业银行面临的紧迫而又繁重的任务。因此,研究分析光大银行天津分行中小企业贷款风险管理现状及策略选择,不仅对光大银行天津分行的贷款业务发展具有理论和现实意义,对促进我国中小商业银行对中小企业贷款风险管理也有重要的现实意义。


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