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互联网金融环境下商业银行经营模式转型研究

邢思远  
【摘要】:我国的互联网金融发端于互联网企业利用其技术优势介入金融领域从事金融业务,这一新兴的金融模式具有成本低、效率高、覆盖面广、信息透明的特点,“开放、合作、平等、共享”的互联网精神是让互联网金融能够快速壮大的内在原因。相比商业银行等金融机构的传统经营模式,互联网金融模式有着许多优势和独到之处,互联网金融的迅猛发展弱化了商业银行的传统金融中介功能,商业银行的中间业务收入也大受影响。互联网金融从很多方面已经影响和正在影响着商业银行在金融市场中的经营活动和竞争行为。我国商业银行只有进行经营模式的转型,才能在激烈的金融市场竞争中立于不败之地。转型的目标可以用“主体”和“主导”这两个词来概括。主体是指商业银行要把传统的经营模式和互联网金融模式有机融合,把自己打造成为能够充分利用互联网技术并具有互联网精神的“互联网银行”,即成为互联网金融的主体;主导则是指在传统金融领域具有突出地位的商业银行,在互联网金融中也可以而且应该占据主导的地位,进而引领互联网金融的健康和可持续发展。为实现这一目标,商业银行应积极布局互联网金融,加速从“金融互联网”向“互联网金融”的转变。商业银行确立转型目标应遵循融入性原则、层次性原则和构建性原则。在目标的具体实现途径方面,应着力构建支付中介平台、信用中介平台和信贷中介平台,并在三个平台的基础上构建一体化的综合大平台。文章特别强调与互联网金融企业的合作,是商业银行转型的基本进路,并采用了博弈论方法对此进行了较为深入的论证。为应对互联网金融的挑战,不少商业银行已经在积极进行经营模式转型的探索,由此可归纳为四种典型的转型模式:一是以招商银行为代表的将商业银行的传统业务互联网化的模式;二是以兴业银行为代表的商业银行与互联网企业合作模式;三是以建设银行为代表的商业银行自建电商平台模式;四是以北京银行为代表的直销银行模式。文章介绍和分析了这些银行在转型过程中采取的一些做法和尝试,并从中总结出可供其他银行参考借鉴的经验。在论述了互联网金融环境下商业银行经营模式转型的必要性和可行性后,提出了商业银行经营模式转型的策略和应采取的措施,强调指出转型的基本思路是用互联网思维改变传统的经营理念,用互联网技术和互联网精神创新和改进服务的方式和拓展服务的领域。本文采用的研究方法包括:文献研究法、案例分析法、比较分析法、归纳和演绎法。其中,文献研究法是把学界已发表的有关互联网金融以及商业银行经营模式转型的成果和文献资料作为研究的参考资料。案例分析法体现在对在经营模式转型中有突出特点的几家银行的典型经验进行了选择和介绍上。比较分析以及归纳演绎法表现在通过对我国商业银行经营模式转型的进程与现状的比较与分析,从理论与实践相结合的角度提出互联网金融环境下商业银行经营模式转型的路径和方式。本文的中心论点是商业银行经营模式必须适应互联网金融发展的需要进行转型,文章以商业银行经营模式的转型为研究对象、以互联网金融的大环境为研究背景、以商业银行面对互联网金融的挑战所应确立的转型目标及其采取的措施和策略为主要的研究结论。


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