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大连W网贷平台网贷风险管理研究

徐银朋  
【摘要】:金融危机以来,在传统信贷萎靡的同时,以P2P形式为代表的互联网金融异军突起,为解决社会融资难题,缓解投资者资产荒起到了不可忽视的作用。但在P2P网贷平台发展进程中,平台风控管理上存在的诸多隐患与不足也在阻碍借贷双方在网络平台上进行投融资活动。近年来,P2P跑路事件更是层出不穷,造成了恶劣的社会影响,更给P2P平台的风险管理提出严峻挑战。本着探究P2P平台网贷风险管控策略的目的,本文基于信息不对称理论、风险分散化、信用评级以及大数据等理论,通过对比国内外P2P平台的运营现状,总结出国内外主要P2P平台的风险管控模式及其优劣性。在此基础上,本文重点以W网贷平台的网贷风险管控模式为案例,通过挖掘该平台的微观数据分布规律,归纳出该平台风控业务具有集中审核、小额分散的特征,这是W平台应对网贷风险,实现稳健发展的重要保障。然而,通过梳理W平台的系统化的网贷风控流程,本文发现W平台在风控资源配置、风控技术革新方面尚有较大的欠缺。最后,本文对W平台网贷风险控制给出了三个方面的政策建议,分别为:改进产品利率期限结构,优化风控部门的组织结构以及建立大数据审贷、信用评级的机制。通过理论分析和案例研究,本文认为:从行业层面上,当下P2P平台的风险控制模式尚未脱离传统信贷的内核,部分P2P平台只是单纯地将民间借贷业务放到互联网上,风险管理和信审流程浮于表面且智能化不高,风险识别能力低;具体的风控业务上,大多数P2P平台也仅仅实现了信息收集的互联网化,而在风控决策、贷后管理等环节则没能互联网化,导致网贷平台与互联网和大数据的深度融合不够,互联网金融的优势和潜力受到制约;而且,现实中P2P平台往往存在着构建资金池,经营期限错配的问题,潜在流动性风险巨大。最后,在数据科技日新月异、互联网金融如火如茶的背景下,我国P2P网贷平台应抓住机遇,积极开拓新的风险管理的模式。在符合监管的前提下,P2P平台要积极探索潜在的合作对象,将传统经验与现代技术深度融合,努力构建契合自身特点的网贷平台风控体系。


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