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长春农商行推广小额贷款保证保险的方案设计

张馨予  
【摘要】:随着利率市场化进程的加快,利息净收入逐渐减少,国内各商业银行都面临着前所未有的挑战。尽管国内各大商业银行都在积极寻找其他利润增长点,但主要盈利方式仍为利息差。作为专注于服务中小企业的长春农村商业银行,近年来利息净收入逐年减少,不良贷款率逐年攀升,要想持续稳定发展,必须引进新的业务模式,在提高利息净收入的同时,控制不良贷款的形成。小额贷款保证保险能够为有真实贷款需求、信用良好但缺少抵押物的中小企业提供信用担保,使其能够顺利获得贷款,并且在业务流程中引入保险公司作为第三方,与银行共同承担因违约行为造成的经济损失。对于长春农商行来说,小额贷款保证保险的引入可为其带来大量贷款客户,并在一定程度上减少由于不良贷款而造成的损失。对于长春市来说,小额贷款保证保险的引入也可解决中小企业融资难的问题。因此长春农商行推广小额贷款保证保险具有重大意义。本文通过分析长春农商行发展现状,并结合其他小额贷款保证保险试点的成功经验,设计了长春农商行小额贷款保证保险业务的推广方案。首先,本文阐述了国内外小额贷款保证保险的研究现状以及发展现状。其次,文章描述了长春市的宏观经济环境及长春农商行的业务情况,并介绍了几种国内较为典型的推广小额贷款保证保险业务的发展模式。再次,笔者设计了长春农商行推广小额贷款保证保险的方案,该方案具体包括设计理念、具体内容、主险流程以及风险监控等四部分。最终,文章论述了方案设计的可行性,并分析了小额贷款保证保险在推广过程中可能遇到的四点潜在问题:小额贷款保证保险的业务推广缺少历史经验;隐形负债增加风险控制难度;企业违约贷款的不作为;银行自身的道德风险问题。同时,针对以上潜在问题提出了增强小额贷款保证保险业务的宣传工作;完善对违约企业的惩罚措施;加强信用体系建设;加强对业务人员的培训教育。


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