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东方微银小微企业信贷产品创新案例研究

高英  
【摘要】:在我国小微企业不仅数量众多,而且涉及行业范围广泛,是国民经济发展的重要力量。然而,小微企业由于规模小、缺乏抵押物、财务制度不规范等弱点,与银行现有的信贷产品不匹配,导致在发展过程中“融资难、融资贵、融资慢”成为阻碍其发展的重要因素。基于此各银行纷纷投入到信贷产品创新的浪潮中,然而中小银行由于技术能力有限只能与第三方科技公司合作。东方微银是一家助力中小银行信贷产品创新的互联网金融科技公司。本文对国内外理论文献进行了梳理,在此基础上以东方微银信贷产品创新为案例,分析其信贷产品创新中存在的问题,并对其问题提出改进对策。本文首先介绍了小微企业信贷产品创新的相关概念,基于信息不对称理论、金融产品创新理论与企业生命周期理论,对东方微银公司基于“银税互动”政策的信贷产品创新概况进行了分析,并以重庆银行“好企贷”产品为例,进行信贷产品上线效果的具体分析。其次,通过运用ISM模型探究产品创新质量的关键影响因素,并由此得出产品创新受掣肘的根源:国家信用体系成熟度较低、担保体系缺乏,风险补偿机制有待建立、信贷产品创新单一、信贷产品创新覆盖范围有限、信贷产品创新同质化等。最后基于对东方微银信贷产品创新案例研究及其问题成因分析,对其信贷产品创新提出了改进建议,如在现有创新模式中引入信贷担保机构,以提高小微企业的获贷额;持续创新以优化信贷产品创新质量,以减少信贷产品创新同质化;依据企业生命周期理论丰富信贷产品创新种类,丰富信贷产品品类,提高信贷产品创新的服务范围。通过对本案例的研究,不仅对提高东方微银小微企业信贷产品创新质量有一定的指导意义,而且对提高中小型银行信贷产品创新水平、帮助小微企业取得信贷支持也具有较重要的现实意义。


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