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商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究

陈双  
【摘要】:随着我国金融业的迅速发展和对外开放不断深化,商业银行所面临的竞争压力越来越大,利润率逐渐降低,作为资产质量较好的个人住房抵押贷款业务,已经成为各个商业银行积极发展的一个业务。个人住房抵押贷款业务对于改善银行的资产结构、化解金融风险、形成新的利润增长点具有十分重要的意义。由于该业务在我国刚刚起步,虽然蕴涵着巨大的市场空间,但也面临着很大的挑战。发展个人住房信贷的关键是要建立和完善抵押贷款风险防范体系,我国目前各家金融机构在开展个人消费信贷业务中制定了一系列的防范措施,但普遍都存在较为严重的缺陷,无法满足市场发展的需要。 本文从理论分析和实践调查两个方面入手,通过介绍我国个人住房抵押贷款业务发展及现状,归纳出个人住房抵押贷款风险防范中存在的两个制约因素:个人信用评估体系的缺乏和单一的个人住房贷款产品。它们虽然并不属于住房抵押贷款的盈利因素,但其重要性绝不亚于贷款数额、利率和期限这些因素。 在进行现状分析和调研的基础上,本文通过学习和借鉴美国个人住房信贷的成功经验,结合我国实际情况,运用数学模型的分析方法对这两个问题分别提出了一些建议和解决办法:设计了一个相对完整的个人信用评估指标,建立了判断能否贷款和贷款限额的两个模型,并对个人信用风险的预警体系进行了初步探讨;在贷款产品的改进问题上,提出了分级付款和双周付款两种新的贷款产品。从银行的角度来说,这样不仅最大限度的防范了风险,又可以扩大住房贷款业务规模。因此,本文的研究具有重要的现实意义,形成了操作性较强的研究成果。


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