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中国保险监管质量研究

李薇  
【摘要】:在现代市场经济条件下,人们关于保险监管的必要性的关注较多、较早,但对监管质量关注则是比较晚近课题。 保险监管质量的高低主要取决于保险监管制度的设计与实施者行为效率和质量。基于该判断,本文尝试从经济学的视角,运用法经济学及制度经济学等分析工具,着力研究我国保险监管质量问题。 本文从国内外保险监管理论研究的文献综述入手,着重从公共利益理论、监管失灵理论、公共选择论和交易成本理论等几个方面分别阐释了注重保险监管质量问题必要性、迫切性、必然性及可能性。进而阐释了经合组织(OECD)、世界银行(WBI)、国际保险监管组织(IAIS)以及专家学者关于保险监管质量标准的不同观察视角,阐明改进保险监管质量理论与实践的发展趋势。 鉴于提高保险监管质量已经得到各国政府监管机构的普遍重视,并成为各国,尤其是新兴保险市场国家保险监管改革与实践的核心。但是关于保险监管质量的理论研究尚少,且几乎被淹没在世界范围的保险监管质量改进的实践之中。本文借鉴国际组织对监管质量的现有理论研究,对保险监管质量进行尝试性的经济学分析,致力于为保险监管质量理论的研究开辟新的思路,拓展新的视野。笔者认为,对保险监管质量进行经济学分析,有若干理论认知需要澄清:一是保险监管质量的相对性,表现在:一方面,保险监管质量的具体内容在不同国家和不同时期的多样性。另一方面,即使在同一社会经济环境下,监管质量的内涵由于监管环境和利益群体的不同也需要做相应调整与变化。二是保险监管质量的动态性,表现在监管环境、监管主体、监管客体、监管过程、监管结果等的动态性变化。三是保险监管质量实现模式的非固定性。由于各国保险监管改革的问题与任务不同,保险监管改革的措施与手段存在很大差异,提升监管质量当然没有固定模式。四是保险监管质量须整体提升。基于上述分析,本文运用法经济学、制度经济学等研究成果,集中从保险监管制度变迁入手讨论了监管质量的改进问题,分析保险监管制度变迁的路径、供求动因、特征等等,进而从保险监管制度变迁透视监管质量改进路径,并从不同的侧面考量了保险监管质量的衡量与判断尺度问题。 鉴于典型的发达市场经济国家保险监管历史悠久、制度相对完善,研究典型国家保险监管制度的改革过程,有利于检验、比较各种监管制度,寻找和发现更加有效的监管制度,进而可以通过制度创新不断优化保险市场的资源配置,提升保险监管质量。所以,本文以美国、英国、日本三个保险监管历史悠久、具有不同特点的国家保险监管制度改革为例,概括了其中的保险监管制度改革的共性和规律性,阐释其对我国提升保险监管质量借鉴意义。 重塑我国保险监管质量是本文研究的落脚点。本文从新兴保险市场保险监管特征与监管质量状态入手,描述了我国保险监管改革的历史演进,从保费规模、保费增速、经济社会贡献度、保险密度的国际比较等多个维度评估了我国政府的保险监管质量,分析了我国保险监管质量不高的成因,最后提出改进我国保险监管质量的若干建议:一是创新保险监管模式,合理界定政府监管边界;提高监管效率,建立我国保险市场准入监管放松的监管制度,培育规模经济与竞争活力并存的保险市场,强化保险市场区域化均衡发展进程鼓励保险创新,推动保险产品和保险费率市场化;规范金融企业的兼并行为,强化对不正当竞争监管,建立保险机构的市场退出机制效率优先的资本充足性及偿付能力监管目标;建立激励相容、以信息共享为基础的创新监管模式。二构建有利于提升保险监管质量的微观基础。三是提升保险监管机构的能力,包括提升监管机构的整体监管协调能力,构建监管机构的权利制衡机制,构建激励约束机制提升监管者的管理素质,等等。 本文主要创新是: 第一,在国内首次对保险监管质量问题研究进行了系统的综述和理论梳理。目前对保险监管质量问题的研究多集中在提高保险监管质量的政策归纳与实证分析,对于保险监管质量的理论规范分析很少。 第二,在搜集整理大量统计数据的基础上,应用保险监管质量衡量指标体系,对我国保险监管质量进行定性和定量的分析,提出从宏观与微观两个层面优化中国保险监管制度的政策建议。 第三,对新兴保险市场国家而言,转型期的保险监管质量问题十分敏感。本文提出,由于我国与西方国家成熟发达保险市场环境、立法环境、司法环境都存在一定差异,我国保险监管质量改进路径不能是从西方国家进行监管政策的简单移植,而必须结合中国国情,形成提升中国保险监管质量的改革路径,即:放松监管与严格监管的有机统一,明确保障质量的监管目标,即“明确监管边界,掌控监管尺度,提升监管效率”。


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