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商业银行“信贷工厂”模式的研究

王宏宇  
【摘要】:自2008年美国爆发次贷危机以来,金融危机迅速蔓延并席卷全球,世界各国先后陷入了经济衰退的局面,越来越多的企业倒闭或处于破产的边缘,中国也未能例外。特别是国内的众多中小企业,由于面临着资金短缺、融资困难等严重问题,受此次金融危机的冲击也最大,生存状况亦不容乐观。 为了缓解金融危机的负面影响,真正有效的解决中小企业融资难的瓶颈,国家先后出台了诸多政策和法规,加大了对中小企业的扶持力度,对国内商业银行明确提出要求,对中小企业要进行重点支持,增加和提高对中小企业的信贷投放额度和贷款增速。 与此同时,随着商业银行同业竞争的进一步加剧,为了增加收入来源,拓展新的业务领域,中小企业也逐渐引起了商业银行的高度重视,从战略上进行转变和调整,优质的中小企业已成为各家商业银行激烈争夺的重点客户群体,商业银行纷纷围绕中小企业的切实需求,积极开展中小企业融资的探索。特别是进入2009年之后,国内各商业银行明显加大了在中小企业融资方面的创新力度,越来越多的创新产品和服务逐渐面世,在一定程度上有效解决了部分中小企业的融资难题。在这些中小企业融资创新服务中,“信贷工厂”模式值得我们重点关注。专业化经营、标准化操作的“信贷工厂”业务模式,是在中小企业贷款额度小、客户数量多的现实条件下实现集约化经营的客观要求,也是强化中小企业信贷业务流程约束,提高风险控制能力的必然选择。这既是国际先进商业银行发展中小企业业务的成功经验,也代表着未来国内商业银行中小企业业务模式的发展方向,可能会成为未来商业银行开展中小企业融资业务的主流模式。 本文主要通过对国内中小企业的现状与融资情况进行了阐述和分析,对“信贷工厂”模式产生的政策背景和经济背景进行了系统的分析,并着重分析了“信贷工厂”模式的主要特点、运作模式和基本操作流程等方面的问题,详细介绍了国内一些商业银行对于“信贷工厂”模式的引入和应用推广情况,以及各商业银行的主要做法、成功经验和取得的成效,并以中国建设银行河北省分行运行“信贷工厂”模式的成功案例,对其在试点“信贷工厂”模式过程中的经验和做法进行了全面总结,为银行同业提供借鉴和帮助。“信贷工厂”模式不仅仅为国内商业银行解决中小企业融资难的开辟了一条有效途径,而且也为商业银行自身调整资产结构、转变增长方式、控制信贷风险、保持稳健经营起到积极的推进作用,符合商业银行优化发展战略。因而,“信贷工厂”模式未来在我国商业银行的应用具有广阔的前景。


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