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中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究

傅鑫  
【摘要】:来自中国汽车工业协会的最新数据显示,2013年中国汽车产销量双双超过2000万辆,再次刷新全球汽车产销记录。这些数据表明,中国汽车产业已然飞速发展成为全球汽车行业的一个巨擘。然而,透过产销总量这些数据,与国外成熟的汽车产业相比,中国汽车产业的发展仍未成熟完善。纵观世界各国的汽车产业价值链中,金融服务已成为不可或缺的一环,汽车金融公司就是提供金融服务的几大主体之一。汽车金融公司在我国获准成立的时间已近十年,其提供金融服务的专业性与自身的风险管理能力都还有待进一步提高。因而在我国汽车产业飞速发展的同时,将汽车金融与汽车产业更好的融合已势在必行。作为专业提供汽车金融服务,又与汽车生产商有着天然不可分割联系的汽车金融公司,它的健康发展必然会推动汽车金融行业乃至整个汽车产业的快速前行。本文要研究的正是中国汽车金融公司如何加强对个人汽车信贷风险的管理。 在论文中笔者优先回顾了汽车金融及汽车金融公司在我国的发展历程,汽车金融公司获准在我国成立之初,就有世界三大汽车巨头的金融公司纷纷来到中国开办汽车金融服务,它们的加入进一步证实了我国汽车贷款市场蕴藏着勃勃生机。汽车金融公司在我国成立具有重大意义,以其在汽车金融服务方面更具专业性推动着汽车金融行业的发展,以其与汽车生产商有着天然不可分割的联系推动着整个汽车产业的发展。但汽车金融公司在中国的发展仍面临着一些问题,比如市场准入门槛仍然较高、可融资渠道还是相对狭窄、我国征信制度仍不完善等都为风险管理增加了难度。 本文又对信贷的涵义及个人申请汽车贷款的基本规定做了简单介绍。在此基础上,本文主要对汽车金融公司个人汽车贷款的可控风险进行分析研究。笔者认为汽车金融公司个人汽车信贷产生的可控风险包括:信用风险、操作风险、声誉风险,及在对博弈论相关理论进行研究后,发现在我国汽车金融公司特有的“间客式”运行模式下,其与合作经销商存在着委托-代理关系,由合作经销商的一系列行为可引起信贷风险,且当汽车金融公司缺乏对合作经销商的监督管理时,会使合作经销商选择“占优决策”从而为汽车金融公司带来更大的损失。进而分析影响这四种风险的相关因素,重点提出存在于“间客式”运行模式下不利于风险管理的三个矛盾。 在论文的最后一个部分,笔者根据汽车金融公司“间客式”运行模式下的贷款流程,将其重新划分为风险管理的三个重要环节。将借款人选购车辆并决定申请贷款、经销商协助收集贷款申请所需的基本资料至上传到汽车金融公司的贷款受理系统中这一过程,划分为贷款流程中控制信贷风险的第一个重要环节,简称为经销商协助提交贷款申请环节。将对贷款的调查、审查、审批至贷款发放,划分为第二个环节;贷后管理过程为第三个环节。并相应提出在这三个环节中的风险管理措施。在这其中,尤其要加强在委托-代理关系中对代理人即合作经销商的监督管理,避免个人汽车贷款信贷风险的集中发生。且笔者认为,仅是增多信贷政策的制定只加强了对风险的规避,这同时可能也回避了部分利润的生成,而加强公司内部控制和全面提高工作人员职业素质才是一个公司控制风险同时增加利润的关键点,内部控制的实质即是风险管理,所以在提出风险管理措施时,本文更注重研究如何完善公司内部控制及全面提高工作人员职业素质。


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