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欧洲保险市场的一体化:政策、效果与启示

辛强  
【摘要】: 商业保险市场是欧洲一体化进程的重要组成部分。经过近40年的努力,欧洲单一保险市场已经初具规模,对欧洲消费者福利的增进产生了积极作用。本文着眼于欧洲单一保险市场,对欧盟保险市场一体化的框架政策及其效果进行了深入分析,揭示出在推动保险市场发展的过程中,监管的主要原则和作用,并在此基础上,对中国保险市场提供有益的启示。 本文指出,欧盟建立单一保险市场的过程实际上就是解决保险发展与市场准入约束以及保险监管约束的两大矛盾的过程。 本文将欧盟有关建立单一保险市场的各项法规归结为“市场准入自由化政策”和“管制放松政策”。这两种政策正是解决两对矛盾的对策。市场准入自由化政策打破了欧洲民族国家的市场界线,使欧洲保险公司面对的市场规模豁然开朗,大型保险公司开始在欧盟范围内开拓业务,通过规模经济降低成本;而管制放松政策则试图协调欧洲各国的保险监管,真正放松的是那些效率低下、甚至可能出现政府失灵的监管政策,而符合监管目的的新手段则在欧盟范围内协调一致地加强了,比如对保险公司偿付能力的监管以及对保险合同信息披露的监管等。 欧洲保险市场一体化的过程就是欧洲单一保险市场形成和发展的过程。本文拓展了产业经济学的S-C-P方法,将市场监管环境作为新的变量引入到S-C-P框架之中,并将拓展后的S-C-P模型应用于欧洲单一保险市场,通过对欧洲单一保险市场变迁的研究,揭示了一体化政策的效果。 本文根据对欧洲单一市场的研究,总结了一体化政策的经验。有针对性地对中国保险市场进行了初步的分析,并从市场监管环境的改善方面,给出了对中国的启示与政策建议。


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