商业银行中小企业金融服务业务发展策略

【摘要】： 中小企业在我国经济中扮演着重要的角色,但其融资难的问题至今没有得到解决,是一个世界性的问题,受到了各国学者的普遍关注。对商业银行而言,如果其中小企业金融服务业务在成本、风险、收益等方面实现了有机平衡,对于其业务的持续稳定发展将起到重要的推动作用。文章以商业银行经营管理的角度为出发点,对其如何开展中小企业金融服务业务,特别是如何制定相关的策略进行了深入的研究。 论文首先从信贷配给理论入手,在对国内外学者的信贷配给理论进行了综合梳理和评述的基础上,构建了信贷配给的分析评价体系。对于信贷配给模型、银企博弈关系、效率损失等进行了系统分析。分析的目的在于找出中小企业信贷约束的主要原因并对症下药,因此,在理论基础上,文章选取中小企业的有关数据进行了回归分析,得出对中小企业信贷配给的主要影响因素是:银企关系的紧密程度、企业主要财务指标的约束、银行对企业的信用评价和内部审核流程、企业所处环境和业务发展能力。为银行有针对性地开展中小企业金融服务业务提供了理论和实证基础。 基于国际知名跨国银行在中国大陆地区开展中小企业金融服务业务的基本情况,文章就其基本业务策略、运营及产品策略、风险管理流程及审批方式、客户开发及销售模式等进行了分析,并依此指出了其对中资商业银行开展中小企业业务的借鉴意义。 在此基础上,文章运用商业银行全面成本管理的分析方法,从客户成本管理的角度,对中小客户和大客户的综合金融贡献度进行了对比分析,得出了商业银行发展中小企业金融服务业务的总体策略,解决了商业银行在中小企业金融服务上“做不做”的困惑,为整个论文的论述提供了逻辑依据。 基于以上分析,文章在对商业银行开展中小企业金融服务业务进行策略设计的过程中,抓住了五个关键环节,即:银企关系策略,通过建立市场性主办银行制度,重点解决信息不对称的问题;客户选择策略,通过行业选择策略、地域选择策略和个体选择策略的设计安排,重点解决客户筛选问题;风险—收益平衡策略,通过确定信用评级方法和贷款定价方法,重点解决成本收益匹配问题;创新策略,通过构建创新策略和设计中小企业金融服务业务创新产品,重点解决业务拓展问题;组织和激励策略,通过建立专营化的组织架构模式以及明确近期和远期激励策略的关键点,重点解决管理流程等问题。