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针对老龄化的保险产品策略研究

马良  
【摘要】:近年来,由于医疗科技的进步,造成人口寿命的延长,同时由于出生率降低,人口结构呈现人口老化的现象。截至2012年底,我国60岁以上的老年人口已达1.94亿,占总人口的14.3%,预估2020年将达到2.43亿,到2025年则会突破3亿。目前我国主要的社会保险制度如养老保险、医疗保险等制度由于现行制度缺陷与资金运用上之许多缺失,造成许多地区的社保基金账户都有严重的资产负债不足,使得政府以及社保基金未来在财政上之负担越来越大。世界银行的研究报告甚至预测,2075年中国养老金缺口将达到95万亿元之巨,足以印证养老金缺口之大,养老形势之严峻。未来团体年金或退休保险商品的发展,将对我国整体国民的退休生活有着举足轻重的影响。因这,保险行业如果能抓住社会老龄化的发展契机,提供更多好的养老保险商品,鼓励居民提高养老保险之保障,可以有效解决未来政府以及社保基金之财政隐忧,并进一步补足人口老化所造成的退休金缺口问题。目前学界在我国养老制度上的研究成果非常多,但普遍操作实用性不强,因为我国的文化与经济现状有着自身特点,发达国家流行的机构养老、年金屋在我国并不具备很强的适用性,但其传统保险产品的运营与养老制度的完善、养老体系的搭建,都对我国养老制度、保险行业的发展有着非常好的借鉴意义。本研究将借助过去较早面临人口老化的国家如美国、日本及英国的情况,总结各国保险商品的开发及市场概况,同时,探讨国内保险公司在未来人口老化的环境下,分析国内保险行业现有的养老保险产品品种与发展可行方向提出策略与建议,以及探讨可能带来的风险与监管问题。


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