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关于银行针对融资租赁贷款风险控制的研究

沈燕冰  
【摘要】: 融资租赁是一种较为古老的经济活动,但本文所要论述的融资租赁为现代意义上的一种新的“融资”和“融物”方式组合的租赁模式。美国于1952年成立了其首家融资租赁公司,用于为企业提供融资服务,特别是长期直接投资项目,其中尤以大型机械设备等为主,包括机械设备、船舶、飞机等。如今,该新兴的融资方式也已经陆续应用到其它国家中。 而在融资租赁市场当中,除了租赁公司以外,银行也必然地发挥了极其重要的作用。可以说,融资租赁公司自刚成立起,就对银行产生了强烈的依赖关系。同时,银行也必须正视该新领域的拓展,针对日益增加的融资租赁贷款,作为一项风险性较大的业务,如何有效规避风险,就成为必需研究的课题。 本文首先对该课题的研究背景及意义展开了讨论,深入分析了融资租赁与银行之间的互为依赖的关系。着重强调了对我国银行业而言,加入WTO后,银行业在获得机会的同时,也将面临空前激烈的竞争。国外的银行大都实行混业经营,许多银行内部都设立了租赁部门,或者直接下设租赁子公司。由此,国内银行为了争取我国融资租赁贷款市场,必须在外资银行蜂拥而至之前,尽早与租赁公司进行合作,并建立一套完整的融资租赁贷款操作模式。 文章回顾了融资租赁在国内外发展的历史与现状,以及融资租赁本身的定义及特征,并介绍了银行参与融资租赁的主要方式,针对其中银行参与融资租赁贷款这一现行最具有可操作性的模式展开了下文的讨论。 接着文章探讨了融资租赁风险的产生机制分类及表现形式,深入研究了融资租赁本身存在的多元性风险因素,包括系统性风险及非系统性风险。进而揭示了银行参与该贷款存在的各类风险,并针对其中对于银行最重要的,即非系统性风险中的信用风险,进行了概述及分类。 随后,针对银行参与融资租赁贷款风险的控制和防范进行了全方位的剖析,对于银行可控性最强,也是最为关注的信用风险建立了可以量化的风险模型,培养了量化分析的能力,同时对其他风险也相应提出了具体的风险防范和控制措施。最后,还设立了一个调整机制,根据当事人及项目的特殊性,提供特例事项调整项,以期更全面的分析贷款风险,判断准入与否,积极的防范和化解风险。 最后,文章概括了该信用评分模型对于银行参与融资租赁贷款风险控制的积极影响,同时针对一系列条件的制约,提出了本文研究结果的局限性,同时对未来建立更完善的银行判断融资租赁贷款风险模型做了展望。希望能为我国银行业参与融资租赁贷款的健康发展提供参考。


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