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商业银行信用卡业务研究

吴洪涛  
【摘要】: 《商业银行信用卡业务研究》一文,并不是普及信用卡知识的大众读物,也不是信用卡经营管理业务的教科书,而是着眼于信用卡产业的整体情况的考察,从宏观、中观的角度,对发生在信用卡业务领域的主要经济现象进行解释,说明信用卡业务的生存发展之道,正是验证了经济学家张五常教授的名言“经济学是解释经济现象的科学”。 需要指出的是,本文的“信用卡”是指国际惯例意义上的信用卡(credit card),即具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费,后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。在我国的《银行卡业务管理办法》中,这种国际通用的信用卡被称为“贷记卡”,其与准贷记卡合称为“信用卡”,“信用卡”又与借记卡同属银行卡的两大门类。事实上,准贷记卡是具有中国特色的产品,它只是在借记卡的基础上增加了些许透支功能,其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡不可同日而语。我国权威法律文件对信用卡概念和归类上的错误,正可以充分说明国内对真正信用卡业务认识的不足,以此为对象的理论研究则更为贫乏。 但在实践中,自2002年以来,中国的信用卡业务市场迅速崛起,呈现风生水起之势,昨日还不被人了解、不知为何物的信用卡,一夜之间成为我国政府大力推进发展的产业,成为中外商业银行争先恐后、纷纷抢食的“大蛋糕”。 为什么信用卡业务在国外能够在较短的时间内得到快速的发展,其存在和发展的经济学理论基础是什么?信用卡业务较其他的银行传统业务,其经营管理的独特理念是什么,如何用经济学、管理学的理论去解释信用卡业务的经营管理模式?与国外相比,我国商业银行信用卡业务的发展处于什么样的阶段,应该如何进一步促进和提高?这些问题都是实践给理论工作者提出的迫切课题,也正是作者写作本文的出发点。 基于以上的考虑,本文的研究共有十一章,总体上分成四个部分: 第一部分是对信用卡业务的概述,包括信用卡业务的最初起源和快速发展历程;在特征分析中重点分析了信用卡业务中银行、持卡人、商户的三方“共赢” 对产藉要 模式,信用卡与借记卡、预付卡的本质区别,信用卡业务作为零售金融业务所具 有的特征,以及信用卡业务与其他类型的消费信贷业务的共同及不同点,该部分 同时分析了信用卡业务的盈利模型,并用案例加以说明;进入新世纪以后,国外 信用卡业务呈现出电子化、个性化、国际化、专业化发展趋势。 第二部分是从宏观的角度,对信用卡业务的产生和存在进行经济学上的分析, 卞要从三个方面展开:信用消费理论、信贷理论和货币进化理论。 凯恩斯在研究宏观经济运行规律的时候,发现了消费的重要作用,发明了“有 效需求不足”的概念,对传统“以入为出”的消费观念提出质疑。之后,生命周 期理论和持久收入理论对人们的消费行为进行系统深入的分析,认为借贷和储蓄 在消费过程中存在递代关系,也就是说,信用消费和节约消费存在递代关系,以 保持一生消费流的平滑。针对人们对生命周期和持久收入理论的质疑,作者从另 一个角度解释了信用消费现象,即:金融中介具有的风险跨期平滑的功能,可以 帮助家庭实现均匀消费水平和帕累托改进。 信用卡业务主要是消费信贷业务,是信用贷款业务。早期的银行信贷理论主 要有真实票据论、可转换性理论和预期收入理论等。对于当今银行信贷实践中普 遍采用的抵押担保方式,信息经济学给予了解释:由于信贷业务中存在着信息不 对称现象,而抵押担保的作用就是提供信号传递功能,将不同借款人的风险状况 的信息显现出来。显然,信用卡贷款与其他银行信贷业务的最大不同点在于,它 不需要抵押担保,是信用贷款。作者演绎了信息经济学的观点,认为信用卡贷款 之所以成为成功的贷款模式,是因为在该贷款模式下,信息是充分和完备的,不 存在信息不对称的现象。 信用卡的表现形式是一种新的货币形态。货币在进化到信用卡形态之前,己 经经历了黄金、纸币等阶段,其未来形态应是网络货币。作为货币形态的又一次 异化,相比较而言,信用卡货币具有明显的特征和优势,有理由取代其他货.币形 态、得到广泛流通。信用卡货币的流通,对中央银行带来了很大的影响:一是减 少了铸币税收入:二是影响了基础货币量、货币乘数和货币流通速度等,从而使 货币政策中介目标的操作变得复杂、困难;三是对货币体系的安全性监管也提出 了新的挑战。 第三部分是从信用卡业务的整体情况出发,进行行业性的分析、发展规律的 珍产藉要 分析,主要分成四个方面: 一是环境分析,研究银行信用卡业务发展与其外部经济、社会、政治环境的 关系。通过对国外信用卡业务发展的成因综述,作者提出了能够促进信用卡业务 发展的基木环境要素,如经济达到一定发展水平、社会信用体系健全等。对政府 来说,信用卡业务的发展具有许多正面的意义,因此,各国政府都采取了促进信 用卡业务发展的政策,或完善法规、规范运作,或积极引导、促进发展,或对民 族产业采取保?


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