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金融科技背景下我国消费金融的发展路径研究

王秋艳  
【摘要】:随着近几年金融科技(Fintech)的兴起和发展,利用其庞大的客户基础和逐渐掌握的大数据技术优势开始实现各种消费金融服务的创新。面对金融科技的影响,传统消费金融机构的经营理念和经营模式也在发生改变,消费金融的产品和服务种类得到极大丰富,门槛大幅降低、消费群体扩大,正朝着普惠金融的方向迈进,创新的消费金融发展必然将会对我国消费金融市场产生深远影响。由于我国居民人均可支配收入持续增长、社会消费理念转变、消费需求旺盛、国家陆续出台一系列鼓励和支持政策等因素,2015年以来消费金融得到越来越多群体的接纳和喜爱,推动了消费金融规模的快速增长。2016年中国除购房贷款以外的消费信贷规模达7.22万亿,同比增长38.1%。目前,消费金融呈现大幅扩容的发展态势,这一火热市场行情也进而引发金融机构、互联网巨头等大量参与者加入对于这一市场的争夺。因而,本文通过研究金融科技背景下我国消费金融的发展路径,既可以加深对消费金融的认识,又可以为消费者、消费金融机构、监管者提供参考建议。本文综合采用文献研究法、理论与实际分析相结合、案例分析法、对比研究法等方法,首先介绍了金融科技与消费金融的内涵及其发展,强调了金融科技对消费金融发展的影响;其次利用最优控制理论的哈密尔顿工具分析理性消费者的消费行为,体现了消费金融的存在和发展有其必然性,然后通过SWOT-PEST综合模型从八个维度分析我国消费金融发展的优势、劣势、机会与威胁;接着结合前面的分析模型进行“蚂蚁花呗”的案例分析,探讨“蚂蚁花呗”的有利发展现状和发展面临的约束条件和问题;最后借鉴国外消费金融发展模式经验,以完善体系、创新产品与服务、防控风险作为发展路径的三个层面,从政策(P)、经济(E)、社会(S)、技术(T)四个角度提出我国消费金融的发展路径政策建议。论文的主要结论包括:首先,金融科技背景下我国消费金融除了实现新发展,还面临新的约束条件和问题。政策上:电商平台消费金融行业存在监管漏洞、新型互联网消费信贷产品法规制度不完善和不被熟知而易被不法分子利用;经济上:坏账风险加剧导致信用成本上升、同业竞争加剧;社会因素上:行业信息共享机制未完全建立且信用体系亟需建立并完善、不良信用记录可能影响今后的工作和生活;技术因素上:信息技术缺陷和计算机智能化处理的短板依然存在、消费金融面临更加复杂的风险类型。其次,结合分析模型和案例提出我国消费金融的发展路径政策建议。政策上要完善体系:加强监管体系和个人征信体系建设;经济上创新产品:丰富消费金融贷款品种和消费信贷模式;社会因素上创新服务:挖掘潜在客户群和信贷市场;技术因素上防控风险:金融科技是消费金融风控的重要手段。最后,提出金融科技背景下消费金融发展的展望。参与主体更丰富,依据服务对象提供和拓展差异化的消费金融服务;征信体系将进一步完善,增强风控能力;金融科技背景下的消费金融竞争更加激烈,技术领先推进行业升级。


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