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我国银行理财产品消费者保护研究

邹璐媛  
【摘要】:随着居民生活水平的不断提高,越来越多的人愿意通过运营手中闲余资金获得资产收益,来满足日益增长的生活需要。由于证券市场一直表现不佳,银行的稳健表现获得众人青睐,看似收益不俗、风险可保障的银行理财产品成为老百姓打理资产的首选。但实际生活中,银行理财产品中个人客户被误导、银行违规销售代销理财产品等侵犯个人客户权益的事件屡见不鲜。纵观现有规范性文件以及相关制度,银行理财产品的个人客户并没有得到有效保护。目前我国对银行理财产品个人客户的保护路径或是沿用传统领域的消费者保护,或是中国银监会以及中国人民银行对银行的直接监管而带来的间接保护,并没有专门针对银行理财领域甚至是金融市场领域个人客户专门的权益保护路径。与传统消费者一样,个人客户作为自然人,与具有法人地位的金融机构相比,不管是资金地位、专业知识、从业经验、谈判能力上都具有天然的弱势地位。故而对应在虚拟的金融领域,实体经济的消费者概念可做适当的沿用。同时,鉴于金融领域作为虚拟经济的特殊性,传统消费者保护诸多内容不能简单的沿用,需要设计专门的金融消费者保护制度对金融消费者进行专门保护。而银行理财产品的个人客户作为金融消费者的一个群体,即可在金融消费者保护框架下,根据银行理财领域的特点,设计对应的保护路径。 本文第一章论证目的是通过探讨消费者和金融消费者,金融消费者和银行理财产品个人客户之间的联系区别,比较国外典型地区金融消费者保护,分析我国金融消费者保护现状,为银行理财产品领域为何引入金融消费者专门保护做理论和实践的铺垫。 第二章主要是总结近两年银行理财产品中金融消费者保护的现实问题。由于银行代销产品中问题突出明显,便将银行理财产品分为自营和代销两种类型,结合实际案例,区分进行分析,总结出两者在金融消费者保护中共同问题:根据消费者参与理财活动的事前、事中、事后这三个过程,金融消费者保护存在事前金融教育缺乏、事中消费者和银行权责不明晰、事后救济渠道匮乏这三大问题。 第三章则是根据第二章中三大问题分门别类地进行保护路径设计。借鉴其他国家地区的保护经验,结合现有银监会、人民银行、银行的个人客户保护渠道,设计较为适合我国国情的事前、事中、事后贯穿全程的银行理财产品消费者保护制度。


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