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信用信息异议处理机制研究

卢望絮  
【摘要】:现代经济活动中,信用信息不对称所造成的“逆向选择”和“道德风险”等问题比比皆是,在此背景下,个人征信体系应运而生。在增进了交易效率、降低了交易成本的同时,有关个人信用的纠纷频频发生,个人信用信息的准确性和公正性受到了不同程度的损害。在中国个人征信业逐渐向市场化发展,民营个人征信机构逐渐增多的情况下,如何对信息主体的信用信息进行合理利用、建立有效的信用权利保障机制,是个人征信体系建设中值得关注的问题。通过一定的案例检索和分析归纳发现,信用信息错误所引起的信用纠纷占个人征信纠纷的大多数。若在信息主体向征信机构提出异议申请的阶段,通过较为完善高效的异议处理机制将相关的异议信息妥善的更正、删除或是隔离,则信用主体接下来的经济活动并不会受到过多影响。无疑异议处理机制的良好运行能较大程度上的减少个人信用诉讼的发生,进而能够避免法律资源的浪费。本文将着眼于个人征信活动的实务,从保护信用信息主体异议权兼顾公益与私利平衡的角度出发,结合美国和欧盟的相关经验,对完善个人征信工作中的“最后一道安全网”——个人信用信息异议处理机制进行一定的探索,拟为我国正如火如荼进行中的社会信用建设作出一定的贡献。本文第一部分主要是以严密的逻辑分析方法,对个人享有异议权的基础进行论述。在论述过程中,依次对所涉及的包括征信、个人信用权在内的相关概念以及法律关系进行说明与解释,作为本文的法理基础;此外,也对于个人征信市场化的背景进行了巧妙地穿插式的介绍与分析,在论文开篇便定下基调。通过对异议权的相关介绍与论述为下一章对于异议处理机制的具体内容进行法理上的铺垫。第二部分从实践中产生的纠纷入手,对个人征信中由异议信息引发的个人信用受损案例进行一定的阐述和分析,说明许多信用权侵权纠纷背后透露出的异议权保护不善的实质原因,并从立法及具体制度两大方面进行了简要分析。通过对具体制度的梳理,说明完善异议处理机制的必要性同时,对异议处理机制进行相对详细的梳理,并对其所存在的与异议权保护所不相适应之处进行了归纳。第三部分主要通过对于美国与欧盟对于保护消费者对于信用信息控制权相关的法律、法案的研究、解读,借鉴其相关程序设计的优势之处,同时对于美国相关个人信用信息异议处理机制于我国具有可借鉴性的逻辑基础进行了阐述。最后一部分结合论文第二部分中提出的现行机制的弊端以及第三部分中美国相关机制的设计,从包括立法环境、个人征信系统等在内的外部环境,以及较为包括异议处理时间设计等在内的细致具体的内部结构两大方面为完善异议处理程序提出相对切实可行的建议,其中对于“通知移除”规则在信用信息异议处理机制中的引入是本文的创新处之一。


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