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互联网汽车金融风险及法律规制

张丽  
【摘要】:随着互联网技术的快速发展,传统的汽车金融业务也在寻求与互联网的融合创新,互联网汽车金融应运而生。互联网金融模式渗透到汽车金融领域,深入汽车产业发展的上下游,给传统的汽车金融带来新的变革和利润增长点。互联网汽车金融已初具规模,但仍面临着来自传统的汽车金融风险和受互联网影响而产生的特有风险,影响到互联网汽车金融业态的健康持续发展。本文基于对互联网汽车金融业态的挖掘,研究互联汽车金融的风险和法律监管。序言中阐述了本文的选题原因、研究方法及内容。传统的汽车金融业务虽发展历史不长,但业务已经相对成熟。互联网技术及互联网金融的冲击,使得传统汽车金融也在谋求新的发展,同时互联网金融创新发展出汽车金融新的业态,互联网汽车金融行业逐渐受到关注。此外,随着P2P网络借贷监管政策的收紧,网贷平台逐渐寻找业务转型,单笔贷款规模在50万元左右的汽车金融业务受到青睐。与此同时,互联网汽车金融的创新业务模式面临的风险及监管问题也值得思考。第一章介绍了互联网汽车金融的缘起、概念及业务模式。追溯了我国互联网汽车金融的发展历程,对“互联网汽车金融”在互联网时代背景下的概念作了界定。互联网汽车金融并非是脱离汽车金融而单独存在的,其由汽车金融产业链延伸而来,具有汽车金融的基本特点,但同时受到互联网的影响而兼具互联网金融的特征。互联网汽车金融可以理解成,在传统的汽车金融的基础上通过互联网平台所拓展的汽车金融业务。在此基础上,具体探讨包括P2P车贷、汽车众筹和互联网车险等互联网汽车金融的业务模式创新。第二章分析了互联网汽车金融的主要风险及其原因。随着资本的涌入,除了传统的商业银行、汽车金融公司外,互联网创业企业等也成为互联网汽车金融的服务主体,带来服务主体市场准入的风险。基于互联网汽车金融的特征,互联网汽车金融易出现平台内部治理不完善、信用违约等风险。对互联网汽车金融的风险特征及成因进行分析,防范来自于传统金融风险和互联网平台的影响,将促进行业稳定发展。第三章阐述了互联网汽车金融监管的必要性及国内外网下汽车金融监管的启示。互联网汽车金融风险有着明显不同于网下汽车金融的特征,传统汽车金融的监管政策已经不能完全适用,需要针对互联网汽车金融进行特别监管。互联网汽车金融的本质是汽车金融,国内现有的网下汽车金融监管政策可以适当借鉴,逐本溯源,缘起于国外的汽车金融监管经验同样值得参考。尤其是,域外国家对汽车金融主体的适度放开的做法和信用管理经验,对我国互联网汽车金融的监管有借鉴意义。第四章提出了对互联网汽车金融风险的法律规制建议。市场准入收紧能够从源头上控制互联网汽车金融的野蛮增长,适当的退出转型机制也是维持行业稳定的必要措施。建立行业自律协会,通过有效的行业规范制定和行业组织领导,规范互联网汽车金融业态发展。平台内部建立完善的风险管理体系是防止企业风险的必要措施。倡导征信数据有序开放,互联网汽车金融公司能够建立商业数据,从而完善信用体系和实现信息共享,能够有效防止金融信用风险。同时,构建个人信息保护法律体系,切实保护金融消费者的个人信息安全。总之,尽管当前还未出现类似网络借贷跑路潮等行业乱象,但随着行业的发展,如果不通过有效的法律规制,金融创新可能会越界变成金融违法。互联网汽车金融行业发展前景广阔,及早防范风险,才能维持金融市场秩序。


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