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我国商业银行贷款风险评估体系研究

施卫东  
【摘要】:随着商业银行所处的内外部环境的不断变化,商业银行所面临的贷款风险向着复杂化的方向发展。虽然有关学者和专家对于商业银行贷款风险的研究进行了卓有成效的探索,但是商业银行贷款风险评估始终是一个世界性的难题。本文通过采用定性研究方法、定量研究方法和比较研究法对商业银行贷款风险评估体系进行了研究。首先对商业银行贷款风险的一般性理论进行了系统研究和梳理,以此构建本文研究理论体系;其次,在我国贷款五级分类方法的分类基础上对我国商业银行贷款的历史性数据进行了分析,使得对我国商业银行商业贷款风险现状有基本的认识;第三,以H商业银行为例展开研究,从贷前评估、贷中评估、贷后评估三个过程考虑商业银行主要贷款风险因素,由此构建商业银行贷款风险评估指标体系。通过本文研究,主要有以下几点发现:(1)我国商业银行的贷款风险隐患正在逐步显现,缺乏科学的贷款评价体系成为了商业银行风险预防、评估和控制的最主要障碍。(2)在对H商业银行风险评估体系的研究中发现,其贷前、贷中和贷后的风险评估、跟踪和监督管理不足。从具体指标看,贷款对象的信用风险和市场风险是H商业银行的主要风险,特别是外部信用体系的不健全,道德风险和逆向选择成为了商业银行外部风险的最大原因,另外银行内部风险的管控也是关键。(3)商业银行风险评估体系的完善需要建立贷前风险评估体系、完善贷中审批决策制度和构建贷后跟踪监控体系,以系统性、科学性来构建商业银行贷款风险评估体系。最后,在前面研究的基础上,提出了商业银行贷款风险评估体系完善的对策。就建立贷前风险预警体系而言,又可以从明确贷前评估内容、提升业务人员水平和创新风险评估方法三方面入手;就完善贷中审批决策制度而言,优化审批人员结构、坚持贷款审批原则和杜绝人情暗箱操作是其具体举措;就构筑贷后跟踪监控体系而言,可以立足强化贷后风险意识、打造贷后管理团队和制定有效激励措施。


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