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个人住房抵押贷款研究—美国、香港的经验借鉴和我国的改进

王宁娟  
【摘要】: 1998年至今,我国个人住房抵押贷款市场迅速成长,并呈现出持续增长趋势。刺激住房需求是一项系统工程,其中关键一点就是启动住房金融。虽然我国各大商业银行目前均已开展个人住房抵押贷款业务,但在中央银行严格管制,利率尚未全面市场化的大背景下,各家产品都存在严重的同质化问题,首付比例、利率费用、还款方式等大同小异,难以满足日益个性化的市场需求。从现实角度出发,改进和完善我国现有的个人住房抵押贷款产品在目前显得十分重要和迫切。合理而多元化的产品设计一方面可以满足我国商业银行作为独立经济体追求利润最大化的目的,另一方面也能满足不同消费者的具体要求,刺激消费者的购房欲望,促进经济发展。 目前在住房抵押贷款研究领域,大部分文章着眼于对住房抵押贷款的风险防范和住房抵押贷款资产证券化等方面的研究。本文视角独特,从我国住房抵押贷款市场的现状和存在问题出发,从产品要素如利率、期限、还款方式等方面着手对我国商业银行现有的个贷产品进行了分析与思考,提出了产品的改进方向与思路,以期解决我国个人住房贷款产品形式单一的问题,从而更好地满足居民的住房需求,促进住房抵押贷款市场的长足发展。 论文共分为五章。第一章为导论部分,简要阐述了住房抵押贷款的含义及其产品的构成要素;第二章阐述了美国及香港的个人住房抵押贷款的发展状况,讲述了美国市场的主要特征;第三章分别论述美国及香港的个人住房抵押贷款产品设计,包括贷款业务流程、贷款的主要模式,具体的贷款产品。描述了产品的贷款要素(利率、费用、首付、还款期限等),归纳了产品的主要特点;第四章论述了我国个人住房抵押贷款的发展状况及产品设计,指出了我国目前产品设计中存在的不足之处;第五章论改进我国个人住房贷款产品设计,先对我国和美国、香港的个人住房抵押贷款产品进行了比较,接着谈到外部环境制度的改善,最后对我国贷款产品的构成要素给出了具体的改进方向和措施。


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