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商业银行发展与中小企业融资业务创新研究

汤长保  
【摘要】:众所周知,中小企业在我国经济发展和社会进步中发挥着越来越重要的作用,然而,却一直被融资难的问题困扰着。目前融资难、融资贵、融资慢已成为制约中小企业成长发展的一个重要瓶颈,甚至成为各界广泛关注的社会问题,近年来更是得到我国主要领导人的注意和重视。当前包括专家学者在内的社会各界纷纷将矛头指向商业银行,普遍认为商业银行在中小企业融资中没有发挥应有的作用,没有尽到应尽的义务。然而,他们大都没有意识到,商业银行是自主经营、自负盈亏的市场经济主体,成本、收益、风险等要素是其业务开展必须要考虑的问题。因此,站在商业银行自身经营发展的角度去思考中小企业融资问题更切合实际,更具现实意义。外部经济金融形势的日益复杂和国家监管政策的持续推动,致使商业银行的经营环境也在不断发生变化。在此背景下,要不要发展中小企业融资业务?怎样去发展中小企业融资业务?则是摆在各家商业银行面前的现实问题。为回答这两大问题,本文综合运用系统科学、管理科学、演化经济学等学科的相关理论和分析方法开展深入研究。第一章概述了研究背景、意义、目的、框架以及主要创新点和贡献。第二章对相关研究文献进行综述。第三章基于系统视角研究了中小企业在商业银行融资难的系统原理,为后面研究做好铺垫。第四章基于复杂适应系统理论对商业银行和中小企业之间银企关系的演进进行研究,回答了商业银行要不要发展中小企业融资业务的问题。第五至七章主要研究了商业银行如何创新发展中小企业融资业务的问题。第五章基于物理-事理-人理系统方法论对商业银行中小企业融资业务创新进行系统梳理和全面分析,以求整体把握,保证完整性;第六章对商业银行中小企业融资业务的产品创新进行研究,解决商业银行“能不能服务”的问题;第七章则对商业银行中小企业融资业务的机制创新进行研究,对应商业银行“服务好不好”的问题。第八章对本文工作进行总结,并展望了进一步的研究方向。本文的主要工作及创新体现在以下六个方面:(1)以往绝大多数关于中小企业融资问题的研究,要么是立足于中小企业,要么是站在第三方,而未考虑商业银行作为独立市场经营主体所涉及的成本、收益、风险等实际问题。有别于现有文献,本文立足于商业银行自身发展的角度,分析研究要不要发展中小企业融资业务以及如何发展中小企业融资业务。按照“为抢占中小企业蓝海市场先机、培育新的利润增长点,商业银行大力发展中小企业融资业务,在此过程中能够有效满足部分中小企业的融资需求、缓解融资难问题”的内在逻辑和思路开展研究,跳出了“为支持中小企业融资,商业银行应该如何做”的固有思维模式。(2)研究了中小企业在商业银行融资难的系统原理,将自组织理论应用到中小企业融资问题中。首先,辨识构建了中小企业融资系统,对该系统的内涵、结构、特征进行分析,并给出了系统的数学模型;其次,深入研究了该系统的耗散结构条件和内部运行机制,揭示了该系统运行发展的内在规律;再次,建立了中小企业融资系统的演化模型,并用现有数据进行仿真分析和模型讨论,验证了系统演化的自组织性;最后,基于系统自组织演化的一般规律,挖掘出中小企业在商业银行融资难的深层次原因,并设计给出了治理路径。(3)将复杂适应系统(CAS)理论应用到研究商业银行和中小企业的银企关系演进问题。首先指出银行-企业-环境系统是个复杂适应系统,并建立了对应的CAS模型;之后,分别建立了描述商业银行和中小企业微观行为选择的刺激-反应模型、描述商业银行和中小企业宏观合作模式的回声模型,以及商业银行群体和中小企业群体反复动态博弈的演化模型,揭示了商业银行和中小企业合作过程中的“适应性”行为、交互作用规律,以及银企关系的演进方向,得出了商业银行和中小企业必然走向全面合作的结论;最后,就改进当前商业银行和中小企业之间的银企关系给出了对策建议。(4)运用物理-事理-人理(WSR)系统方法论对商业银行的中小企业融资业务创新进行系统分析,力求整体把握创新要素和创新过程。首先,给出了商业银行中小企业融资业务创新的一般内涵;其次,构建了描述商业银行中小企业融资业务创新内在机理的系统动力学模型;再次,建立了商业银行中小企业融资业务创新的一般框架模型,包括三维分析模型和过程决策模型;同时,还建立了银行内部协作的演化博弈模型,并对影响因素进行分析,以期取得协同效果;最后,基于物理、事理、人理三个层面确定了中小企业融资业务创新的可行路径。(5)研究了商业银行中小企业融资业务的产品创新问题。指出当前及今后较长的一段时间内,中小企业在商业银行融资难的核心原因依然是缺少担保措施,银行的产品创新应该围绕中小企业的增信手段来展开,确定了产品创新的方向;之后,创新设计了基于中小企业自身流动资产的“池”平台融资产品、基于中小企业自身股权价值的“股+债”融资产品,以及基于中小企业下游大企业商业信用的应收账款融资模式;最后还给出了几个基于小众质押物或免担保的产品创新思路。(6)研究了商业银行中小企业融资业务的机制创新问题。提出了“业务经营专门化、市场定价灵活化、绩效考核导向化、融资申请在线化、审查审批扁平化、提款还款自助化、贷后管理自动化”的商业银行中小企业融资业务运作机制的总体创新思路;优化改进了中小企业融资业务的审查审批流程;建立了基于营业增加值的贷款定价模型并给出实施策略;构建了中小企业融资业务专营机构的绩效考评指标体系;分别设计了面向客户经理和风险经理的考核激励机制;最后对贷款的提还款方式、贷后管理机制进行了梳理改进。


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