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“信贷工厂”模式下的中小企业信用风险评估体系研究与实证分析

姜宇星  
【摘要】:中小企业在国民经济中占有重要的地位,而中小企业的发展环境却与其地位不相符,融资难的问题尤为突出。长期以来能够从银行获得贷款的中小企业少之又少,主要原因就是中小企业的信用风险评估问题。近年来,不少商业银行开展了以“信贷工厂”模式为代表的信贷模式创新,迎合了中小企业的融资需求。其中如何建立起行之有效的、针对中小企业的信用风险评估模型,从而快速、准确的对中小企业进行信用风险评估,是这一模式能否成功的关键。 本文尝试使用“信贷工厂”模式的思想,建立起一套适用于中小企业的快速有效的信用风险评估体系。在参考目前国内外有关信用风险评估理论和实践经验的基础上,充分考虑中小企业的特点和中小企业融资的需求特征,构建起一套能够反映中小企业基本状况的指标体系,并构建出相应的风险评估模型。针对中小企业贷款短频急的特点,考虑中小企业财务数据不完善,区域、行业之间差异化程度高等情况,在考察常规企业财务指标的基础上,增加了对非财务指标的考察。并将“信贷工厂”中“流水线”的思想应用到指标的选取过程中:针对不同地域、行业和产业集群,采用模糊层次分析法筛选出不同的指标组合,构建出适用某一特定客户群体的指标体系。然后采用Logistic回归模型进行实证分析,尝试建立起适应该群体的商业银行中小企业信用风险评估模型。本文从如何应用“信贷工厂”模式快速准确的评估中小企业信用风险这一角度,来解决中小企业融资难的问题,对解决我国当年中小企业融资难的问题有一定的现实意义。


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