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我国P2P借贷行业的风险度量与监管研究

许伟  
【摘要】:互联网技术的发展促使电子商务与传统金融间相互渗透融合,P2P网络借贷就是互联网技术与传统金融模式相结合的产物。由于放贷时间短、无需抵押,P2P网络借贷平台能够我国小微企业融资难的困境;另一方面P2P借贷还能为我国中小型投资者提供良好的投资机会,因而P2P网络借贷行业在我国发展极为迅速。虽然P2P网络借贷行业发展如火如茶,但是却缺乏有效的风险防范措施以及相应的法律监管制度。这导致我国的P2P网络借贷行业在经历了野蛮增长之后也暴露出诸多问题:P2P平台倒闭或老板跑路事件频出,严重损害投资者的权益;更有甚者,部分P2P平台以借贷知名行非法集资之实,公然违反国家法律。面对这种状况,度量P2P借贷平台风险,明确监管主体,制定科学合理、严格有效的监督制度是我国政府的当务之急。本文一方面对我国P2P网络借贷行业发展历史、运营模式风险以及监管机制进行介绍,并借助相关网站的统计数据,构建我国P2P网络借贷平台Logistic回归风险度量模型;另一方面探索符合我国P2P借贷行业的监管政策;最终双管齐下,从风险度量和法规监管两方面着手来降低我国P2P网络借贷行业的风险。本文首先将介绍P2P网络借贷风险管控的研究背景及研究意义。其次,对我国P2P网络借贷行业的发展历程,经营模式风险以及监管现状进行分析。然后,重点介绍当前监管环境下我国P2P网络借贷平台的风险类型,并构建适合P2P企业的风险度量指标体系。最后,针对前文中的风险敞口,利用Logistic回归模型,建立P2P借贷平台风险度量模型,并从监管原则、监管内容、监管措施等层面提出对我国P2P行业的监管建议。本文通过以上研究,能够得到以下几点结论:第一,本文发现我国P2P借贷行业的风险主要集中在外部的法律风险、内部的经营风险、信用风险以及信息披露风险等领域。第二,P2P网络借贷平台的风险来源于多方面因素,经过构建的Logistic回归风险度量模型,平台经营者能够对P2P借贷平台进行风险度量,从而加强风险防范,而投资者则能够通过Logistic回归模型对所投资的P2P借贷平台违约风险概率进行估算,进行风险预警,再做出正确的投资决策。第三,针对这些风险可能导致的经营问题,我国监管机构在制定规制策略时,必须遵循创新容忍、行为监管、监管一致性以及保护消费者的原则,不仅从P2P行业外部进行监管,还要成立行业自律机构,实现行业内的相互监督。


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