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网络微小企业贷款信用评价体系研究

李浦生  
【摘要】:微小企业是我国的经济金融发展过程中的重要力量。近年来,随着互联网的广泛应用和网上电子商务的兴起,利用互联网络的电子商务平台进行商品销售的微小企业(即网络微小企业)发展迅速,在阿里巴巴、淘宝网、生意宝等网站上涌现了一大批网商。网络微小企业是我国经济中最活跃,最有生机的力量之一。在活跃市场、吸纳就业、促进技术创新方面起作重要作用。 近几年来,网络微小企业的迅速发展伴随着巨大的信贷需求。然而,网络微小企业交易规模小、交易次数多、分布广、易受市场变化等特点使得网络微小企业的融资难问题仍旧比较突出。网络微小企业贷款业务是当前网络经济条件下出现的新业务,目前大多银行都采用人工审批的方式控制风险,由于网络微小企业所处的生命周期不同,商业银行的授信策略也要有所差异。 本文在对网络微小企业的概念、特征进行阐述的基础上,采用理论研究和实证分析并重的方式研究了我国微小企业的融资现状,分析了互联网发展对网络微小企业的影响;比较了国内外微小企业贷款信用评价理论和做法;并且针对网络微小企业的特点设计了贷款信用评价指标体系,结合专家讨论与建议,运用AHP法确定了网络微小企业信贷评价财务指标与非财务指标的权重,并结合隶属函数确定网络微小企业信贷等级。论文还对具体网络微小企业的实际案例进行了贷款信用评价。结果表明,笔者设计的网络微小企业贷款评价方法具有指标结构合理、专业性突出、可操作性强,是完善目前商业银行贷款信用评价方法的重要创新和可选择途径。 网络微小企业的最大特点就是企业规模小、区域分散、贷款规模不大,这就给银行的企业数据收集与信用评估带来一定的困难。为此,本文提出了网络微小企业信用评级保障机制,如利用联保提升网络微小企业贷款信用、通过网络信用审查企业、通过网络封杀惩制违约、注重贷款发放后的风险控制、完善社会信用环境等。笔者认为,研究分析网络微小企业贷款信用评估问题,是探寻解决网络微小企业融资的有效方法和途径之一,对于促进微小企业持续发展、完善商业银行信贷风险管理、推动社会经济发展都具有积极意义。


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