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P2P网贷信用风险研究

孙航  
【摘要】:P2P网贷自推出以来,其凭借着投资门槛低、操作方便快捷、收益高等优势在我国高速发展,网贷平台数量及交易规模年年攀升。然而随着近几年网贷借款人违约、P2P公司"跑路"等负面事件屡屡爆出,投资者信心受到极大打击,可以说,信用风险问题已经成为妨碍整个网贷行业良性持续发展的最大"绊脚石",若网贷违约事件得不到有效控制,久而久之P2P行业稳定健康发展必然会受到严重冲击。但是互联网网贷作为一个新兴行业,其产生和发展时间都很短,当前国内对其信用风险的分析和评估研究并不完善,仍处在起步阶段。目前国内很多学者采用定性分析法来研究和评估借款人的信用风险,缺乏对网贷交易信用风险的量化分析。因而进一步加强对P2P信用风险影响要素的研究,进一步加深对P2P交易信用风险的量化研究,进一步提出更为有效的P2P信用风险控制的政策性措施和建议,对于投资人正确识别、防范和化解信用风,对于网贷平台完善借款人信用评估机制、确保贷款质量以及促进整个网贷行业持续健康发展具有十分重要的现实意义。本文选取中国知名网贷平台人人贷为研究对象,在全面分析其运作模式及其信用风险问题基础之上,借助数据挖掘技术,利用因子分析和Logistic回归对人人贷公开的客户相关贷款信息(如婚姻状态、工作年限、年龄、学历、信用评级、房产情况、车产状况、月平均收入、借款总额、年利率等)进行量化研究,构建出了测算网贷交易中借款人违约概率的计量模型,并对平台自身和政府监管给出了众多积极有效的控制P2P网贷信用风险的措施和建议。


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