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中国商业银行开办反向抵押贷款运作模式的探讨

陶昱  
【摘要】: 随着国内老龄化程度的不断加深,加之社会基本保障制度的不完善,反向抵押贷款这种以房养老模式为解决部门养老问题,提供了一种新的解决途径。本文就在此背景下,围绕未来中国商业银行开办反向抵押贷款的业务运作模式进行了探讨。 首先,本文在国内外学者研究的基础上,介绍了国外机构反向抵押贷款业务的运作模式,以便作者在设计国内商业银行开办此项业务运作流程时吸取经验。 其次,结合国内目前银行业现状,将反向抵押贷款与目前已开办的普通抵押贷款进行了异同点比较分析,并罗列了国内商业银行在开办反向抵押贷款业务上的优势与劣势、国外商业银行在反向抵押贷款相关方面的不同点以及未来国内商业银行开办此项业务可能会遇到的障碍。 继而,主要分析了具有完全信息、具有道德风险与寡头垄断市场三种情形下的反向抵押贷款博弈问题,并分别建立了信贷博弈模型,求出了借贷均衡解。指出在后两种情况下,银行会提高贷款利率,借款人的预期效用会受到损害,此时,政府应介入反向抵押贷款市场,采取措施维护市场各方的利益。 最后,本文对国内银行如何开办与推行反向抵押贷款业务进行了构想,提出对于国内银行开展反向抵押贷款业务应采取逐步深入,参与范围逐步扩大的策略。在业务推出阶段,由于市场等方面的不确定性,参与方仅为银行与老年借款人。随着业务的发展与成熟,逐步引入政府部门、保险公司。最后提出引入反向抵押贷款二级市场,实现其资产证券化。


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