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支付宝的交易风险及其控制研究

徐人杰  
【摘要】:支付宝作为第三方支付工具,主要提供支付及理财服务。自2003年建立以来,支付宝一直以“信任”作为产品和服务的核心。与传统支付方式相比,支付宝具有高效快捷、安全方便等优点,迅速得到了用户的接受和欢迎。据最新数据,支付宝的日活用户已达到7亿。然而,在发展过程中,支付宝一直面临着各种安全风险。尤其是近年来,网络黑灰产所带来的安全挑战愈加严峻,利用互联网技术进行偷盗、诈骗、敲诈等各类违法犯罪案件频繁发生,围绕互联网衍生的黑灰产行业正在加速蔓延。仅2017年至2018年上半年,阿里巴巴安全部就配合全国各地执法机关破获了各类涉黑灰产案件8022起。因此,如何加强风险防范与控制已成为支付宝及其它第三方支付的严峻课题。本文结合相关金融风险控制理论,参考网络黑灰产治理研究白皮书、用户身份识别技术、人脸识别技术应用等文献,对支付宝的主要业务、交易特征、风险类型及其根源进行了深入剖析,进而提出了有针对性和可行性的风险控制基本策略。分析表明,支付宝的交易风险类型主要包括:恶意用户操作风险,如花呗借呗逾期不还、恶意骗赔账户安全险等;网络黑灰产侵蚀风险,如利用泄露的公民信息撞库盗窃用户账户资金、PS人脸照片攻击人脸识别系统等;常规金融领域风险,如非法经营花呗套现、反洗钱风险等。针对不同类型风险的特点及原因,本文提出:必须建立用户实名认证与用户信用体系,如“芝麻信用”,力求与央行征信系统接轨,提高恶意用户违规成本;应联合公安部门打击治理犯罪分子,成立专案团队,利用大数据赋能打击模式,使“线上挖掘,线下溯源”成为可能,震慑黑灰产;可建立绿色金融生态,打破银行、互联网金融壁垒,弥补金融风险漏洞等若干应对策略。


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