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R农商行零售业务数字化转型策略研究

叶冰洁  
【摘要】:近年来,各种新型技术快速发展,并与各行各业相结合,迎来了数字化产业新时代。2019年,我国数字经济增加值规模达到35.8万亿元,占GDP比重达到36.2%,在国民经济中地位进一步凸显。随着“大零售、强个金”的流行,零售业务对金融市场的发展有着重要意义。而相对于普通企业,商业银行零售业务存在客群庞大、需求相对集中等特点,更加适用于数字化转型。近年来,商业银行传统业务模式遭到了互联网的冲击,客户业务需求模式已经发生改变,客户对商业银行数字化和智能化的要求越来越高,这也不断推动商业银行数字化转型。而现今虽然围绕商业银行零售业务数字化转型的研究颇多,但是大多从整个行业角度出发进行论述,对具有地域特色的农商行来说没有针对性的策略建议,借鉴意义有限。此外,对银行零售业务数字化转型的研究大部分还停留在单纯的营销、战略等方面,综合实际情况发现,价值创造视角的零售业务数字化转型更加符合现今社会的发展需求,但是结合价值创造的实践研究不多,还需要进一步深入。在数字化时代,银行如何在创新客户价值,创新渠道价值、创新产品价值等方面进行实践突破,这是我国银行业迫切需要解决的问题。本文将基于价值创造视角,全面探索零售业务数字化转型的路径,这有助于我国农村商业银行借鉴相关理论,借助金融科技创新,推动“科技+金融”相结合,实现银行价值创造。本文以R农商行为例,对其零售业务发展现状进行深入地探讨,阐述了R农商行实施零售业务数字化转型的必要性,分析其零售业务发展中产生的问题后发现,R农商行存在客户管理维护不全面、零售服务渠道单一、产品同质化现象严重三大方面的问题,而产生这些问题的原因是客户价值识别分析力度不够精准、价值获取渠道不够多元化、忽视品牌塑造对企业价值提高的重要性、忽略价值共创为企业带来的“双赢”。本文研究后得出结论,R农商行在零售业务方面应该全面实施数字化转型,具体通过对客户进行精细化分层并精准服务匹配;打通线上线下渠道,实现一体化渠道管理;根据需求创新各类产品,形成特色化品牌效应;通过跨界融合重塑商业价值等策略,有效优化客户服务体验,提高客户黏性,实现R农商行价值创造,提高核心竞争力。本文对农村商业银行零售业务数字化转型具有借鉴意义:一是明确合适农商行发展的策略定位,为银行提供决策参考;二是为农村商业银行零售业务数字化转型提供可实施的策略建议,进一步提升银行核心竞争力,在一定程度上丰富了银行零售业务数字化转型的研究内容,为后续研究者提供了参考借鉴。


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