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基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究

陈灿  
【摘要】:2008年以来,为解决小微企业融资难的问题,国家先后出台了多项政策措施,但小微企业的融资需求仍旧得不到满足。小微企业数量庞大,拥有着广阔的市场,是商业银行的重要客户群体。商业银行要想在竞争日趋激烈的市场中不断提升竞争力,就必须寻找竞争优势,抢占市场份额,加大对小微企业信贷业务的拓展力度。由于小微企业贷款具有“短”“小”“快”“频”的特点,商业银行现有的小微企业信贷业务流程与其特点要求不相匹配,在一定程度上,制约了商业银行小微企业信贷业务的发展。 在此背景之下,业务流程的再造、升级或者优化,成为多数商业银行的关注点,因为一方面,随着金融市场的不断发展,传统的商业银行经营管理模式无法适应以市场为中心的经营需要,另一方面,商业银行小微企业信贷业务流程的弊端逐渐凸显,成为商业银行小微企业信贷业务进一步发展的严重阻碍。这些弊端主要表现为:信贷流程链条过长、衔接力度不够,流程效率低下;贷款调查与评估阶段,客户经理未能与风险经理、产品经理开展有效的协作;贷款审查与审批阶段,电子化、自动化运作水平较低,放慢了工作节奏;贷款发放阶段,信贷人员过分强调操作风险,而忽视了对工作效率的重视;贷后管理阶段,信贷人员之间的职责界定较为混乱。 在国外,为解决小微企业信贷流程的弊端,新加坡淡马锡控股公司(Temasek Holdings)率先推出了一种改善小微企业信贷流程的“信贷工厂”模式,即把传统的信贷流程按照工厂的流水线一样进行标准化处理,取得了很好的效果。国内商业银行要想在小微企业信贷服务领域有所突破,广泛借鉴国外的先进经验和做法、对原有的信贷模式进行优化就显得尤为必要,信贷工厂模式在国内也由此而备受关注。而国内信贷工厂模式应用的实证分析结果表明,采取信贷工厂模式的商业银行,其小微企业信贷业务的DEA效率确实较高,信贷工厂模式能够为商业银行小微企业信贷的流程优化提供支撑;在对“中银信贷工厂”模式进行典型案例分析的基础上可以发现,强调风险管理与业务效率的并重,重视小微企业客户的主导地位,对于优化小微企业信贷流程极为重要。 基于国内外信贷工厂模式的典型经验做法,商业银行可以从以下几个方面对小微企业信贷流程进行优化:第一,明确市场定位,将客户细分作为信贷流程设计的基础;第二,健全配套机制,规范各项管理制度;第三,完善岗位设置,实现专业化分工;第四,避免流程重复,简化业务操作手续;第五,加强贷后管理,提高贷后检查工作的质量与效率;第六,创新业务办理渠道,探索网络信贷平台建设,以现代化的方式进一步提高小微企业信贷业务的效率。


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