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中国商业银行创新与发展

吕耀明  
【摘要】: 商业银行发展过程中的每一次高潮都是由创新发动的,每一次飞跃也都是创新推动 实现的,创新是商业银行发展的原动力。 文章以创新理论为基点,将交易费用、博弈论、制度变迁,以及进化论等经济和 自然科学理论引入商业银行创新的理论分析研究之中,并以优化资源配置为角度,论证 了商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的,而引起商业银行质的飞跃的主导因 素是创新。通过归纳演绎、逻辑推理,以及创建模型等方式,概括描述了商业银行创新 与发展的一般过程及其规律性,其中阐明了商业银行渐进式、结构式和突变式三种基本 创新模式的不同作用以及它们之间的辨证关系,即在渐进基础上的突变和在突变引导下 的渐进。这种具有开创性和前瞻性的系统理论研究使深奥的商业银行创新理论更加易于 为读者接受,也是对商业银行创新一个完整和科学的探讨,从这个意义上说它本身就是 一次创新的过程。 文章剖析了国内外经济和法律界对于商业银行的不同定义及其职能作用与业务功 能的演变过程。由此定义:现代商业银行是以利润最大化为经营目标,以工商企业或个 人为主要服务对象,为其提供信贷、存款与结算以及各种金融商品的综合性、多功能的 金融机构。这一表述突破了商业银行原有定义的局限性,丰富和发展了商业银行的基本 内涵。以此为基础,文章进一步探讨了商业银行创新的一般规律和特征,系统、科学地 概括了商业银行创新的基本内涵,提出商业银行创新是适应新的经营环境,对各种金融 要素进行重新组合和创造性变革,从而在商业银行领域建立“新的生产函数”,以满足 社会和自身需求的一系列活动。其内容包括创造或引进新的金融产品、交易方式、组织 形式、经营管理理论和管理方法以及新的金融监管制度等。这一界定既涵盖了商业银行 创新的基本内容,又使其超越时空的限制,因而更具普遍性和指导性,为深入研究我国 商业银行创新起到了积极的推动作用。 商业银行创新是一门实践性很强的科学,其中最直接、最典型的表现形式是业务创 新。文章全面剖析与阐述了现代商业银行广泛采用新技术,不断创造各种新的金融商品 和新的交易手段的实践过程。在新技术的强大支持下,商业银行突破了传统的产业壁垒, 走向业务交叉和功能多样化。这种趋势模糊了各类金融机构之间的界限,大大拓宽了商 业银行的经营范围:尤其是丰富多彩的中间业务创新使商业银行生机勃勃,更添无穷魅 力。 卜 中国商业银行创新与发展 文章运用大量的实证和演绎分析,考察了西方商业银行蓬勃发展的业务创新活动 以及我国商业银行业务创新的成就与不足,以客观事实阐明二者之间存在的差距及其发 展趋势,并恰如其分地提出我国商业银行业务创新与发展的急迫性和现实性。文章以大 量的篇幅深入探讨西方商业银行中间业务创新的理论根源,并借鉴其实践经验和教训, 提出了我国商业银行创新与发展中间业务的基本思路和设想,意在填补我国在此领域理 论研究的空白,并为其实际操作提供许多可供借鉴的实践经验和理论依据。 文章采用比较分析法,论述了西方商业银行组织创新的历史进程,及其发展规律与 主要特征;在考察与分析了中外商业银行组织创新的实践过程后,归纳总结出我国商业 银行创新的独特表现形式,即发端于体制创新、深化于业务创新。这与西方商业银行创 新主要是由业务创新推动,进而促进商业银行组织体制、经营管理、监管制度向更高层 次创新与发展的客观现实存在明显的差异。文章认为我国商业银行创新的特殊表现形式 还将持续一定的时期,但是随着我国经济金融改革的不断深入和市场机制的不断完善, 组织创新及其体制转换因素所产生的特殊推动力对我国商业银行发展的作用力将逐渐 减弱,商业银行发展将更多地依赖于自身各种要素重新组合或创造性变革等创新活动, 其间业务创新将逐渐成为商业银行创新与发展的主力军,也是我国商业银行可持续发展 的强劲动力。 文章以发展的眼光,第一次较系统地概括和总结了商业银行经营管理理论创新历史 发展阶段的具体特征及其表现形式,并在分析中引入市场营销理论,提出商业银行经营 管理的核心和精髓是发现和挖掘客户潜在的金融需求,创造和提供满足客户需求的金融 商品,创新和实践金融商品的交换。文章从理论和实践两个层面深入剖析现代商业银行 经营管理理论和管理方法,提出现代商业银行经营管理重在实现五个方面的突破:从侧 重于银行内部的管理改良转变为外部适应性的变革;从强调内部的权力制衡到追求智能 化和人性化管理;从注重质的规定性分析发展到质、量并重的规定性分析;从仅注重宏 观层面的纯理论性研究,发展为更强调微观层面的可操作性研究;从集中于金融领域的 研究转变为以金融领域为基础,逐步向科技、信息工程领域,以及其它与商业银行创新 发展相关联的研究领域迈进。这预示着商业银行的内涵和外延都将发生重大变革,其业 务功能含于金融又不局限于余融的客观实际,将使商业银行逐步成为经营智慧的特殊企 业。亦


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