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中国保险市场退出机制比较研究

沈南宁  
【摘要】: 改革开放三十年来,我国保险业获得了快速的发展,正在由一个新兴发展的行业逐步转变成为一个经营稳定并走向成熟的行业,逐步摆脱了建立初期的无序混沌格局。但我国保险市场也并非能够“高枕无忧”,现有保险主体过多过杂,市场参与能力良莠不齐,已是不争的事实。当市场的基础性扩张已近极限,众多市场主体无法再共享一个“没有吃完的蛋糕”,一场替代性的市场竞争已经正式展开。此外,由于加入世贸组织时开放我国保险市场的承诺已正式生效几年,众多国际保险巨头也逐步进入我国市场进行利润角逐。除了面对国内同行的竞争,还要学会如何“与狼共舞”,任何一家保险企业都必须充分提高自身的经营管理能力,保持适度的危机感,才能确保在未来的竞争中能够真正长久地占有一席之地,而市场的“优胜劣汰法则”也将成为奖优罚劣的唯一标尺。 近期由美国蔓延开来的次贷危机也给我们敲响了警钟。这场金融海啸的市场波及面之广,冲击力量之剧烈,涉及金融企业之众多,影响国家之广泛,都是前所未有的。而日本大和生命保险公司的破产则表明了金融危机已经蔓延到了亚洲市场,并对保险业也产生了巨大的冲击。市场上没有永远的强者,也没有绝对的胜利者。现代金融市场早已将众多子市场紧密联系在一起,并有效利用资本的自由流动创造出更多的社会财富。金融服务的持续深化与金融产品的高度衍生,不仅给金融市场带来前所未有的发展与机遇,也引入了众多鲜为人知的风险。任何一个著名的金融机构,如果忽略了风险控制而一味追求收益,一旦风险化为实现,就只能接受市场退出的苦果。如何保证经济个体能够稳健地追寻利益最大化,成为了迫在眉睫的研究课题。单从保险市场的角度出发,一个合理有序的市场监管制度是关键,而建立有效稳健的保险市场退出机制又是重中之重。 本文以经济学和现代金融学理论为指导,运用规范分析和实证分析相结合,宏观和微观分析相结合的方法研究保险市场退出机制。全文共分为五章:第一章是全文的理论平台,对保险市场退出进行严格的定义,并明确了参与主体,退出的具体形式以及市场退出的内含逻辑。第二章和第三章通过对不同法系的区分,来对不同国家和地区的保险市场退出机制进行比较。第四章从宏观和微观的角度,论证了保险市场与金融市场的联动效应,保险市场准入与退出的相关性,并利用历史数据建立了一个保险中介市场退出的数量模型,探索我国保险市场退出的影响因素和可能影响。第五章阐述我国保险市场退出机制的现状与问题,对完善我国保险市场退出机制做一总结并提出建议。 本文较新颖之处在于:1.笔者首次提出了对于保险市场退出机制必须先有一个严格的理论基础,方可以深入探讨。希望能把保险市场退出区分为广义定义与狭义定义,并不否认保险公司退出市场是保险市场退出的主要问题,也将保险市场其他主体的退出行为纳入了退出定义范畴。2.从大陆法系与英美法系的角度出发,以各国保险退出的实例,从法理基本原理出发,全面了阐释了保险市场退出的法律制度与退出保护机制。3.从不同保险产品类型出发,解释保险市场与其他金融市场的联动性。4.利用我国保险中介市场退出的历史数据,建立了首个保险市场退出的数学模型,发现我国保险中介的生存条件和环境还有待改善。5.对我国保险市场退出状况做了较为详实的说明,并对进一步发展我国保险市场退出机制,提出了自己的见解。


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