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中国家庭负债行为特征及其影响因素分析

罗旻  
【摘要】:2007年美国次贷危机爆发,随即引发的全球性金融危机促使人们深入思考其发生的深层原因,对国内家庭负债表的研究以及家庭负债呈现出的行为特征、增长原因及影响因素等问题得到了前所未有的关注。针对这些问题的研究,对于家庭如何合理的安排资产结构、借贷消费行为,以及对经济政策的制定及金融产品的创新等都有重大的意义。为了实现这一研究目标,本文在充分借鉴已有的对于家庭负债概念与度量方法研究、家庭负债行为特征研究以及家庭负债影响因素研究的基础上,结合我国家庭的特点,从宏观和微观角度分别分析了家庭负债的行为特征。通过构建Probit模型,研究哪些因素对家庭是否负债产生影响,并利用Tobit模型,分析对家庭负债程度造成影响的因素,得到了以下主要结论:首先,从宏观来看,中国家庭负债的总体规模在不断的扩大,家庭负债主要是家庭在金融机构的各项贷款;家庭负债与可支配收入的比例也在不断上升。并且,家庭消费信贷需求主要是长期信贷需求,特别是住房抵押贷款,除此之外的贷款品种在国内所占比例都不高。其次,从微观来看,通过中国金融家庭调查(CHFS)的数据进行描述性统计,收入越高、户主年龄越小、户主受教育程度越高、户主越偏好风险以及家庭房产和金融资产占净资产的比例越高,都会导致家庭负债水平越高。最后,构建了Probit模型进行实证分析,可以得到户主年龄越大、家庭人口数量越多、户主受教育水平越高、风险偏好越强、房产以及金融资产占净资产的比例越大,家庭负债的概率就越大;在利用Tobit模型分析后可得到,家庭收入越高、户主受教育程度越高、家庭人口数量越多、房产以及金融资产占净资产的比例越大,家庭负债的程度就越高。


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