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中小企业信贷融资瓶颈破解的应用研究

张术博  
【摘要】:中小企业信贷融资瓶颈作为中小企业融资难的一个主要表现得到了国内外学者、政府和金融机构的广泛关注和深入的研究探索。本文在详细梳理归纳关于中小企业融资困境研究成果的基础上,结合本人多年从事金融工作的实践和对淄博市中小企业信贷市场的调研,对中小企业信贷融资领域的现状、造成中小企业信贷融资瓶颈的因素、破解融资瓶颈的途径和淄博市的实践探索等进行了研究。信贷融资作为中小企业短期融资的主要途径在快速地调集资金生产市场急需的产品、为中小企业赢得发展先机方面具有关键性的作用,但是由于信贷市场体系和中小企业自身的原因导致中小企业不仅信贷成本高,而且难度大,成为中小企业发展的桎梏。除之前学者认为的国有银行对金融市场的垄断、信用担保制度、资本市场制度、政府管理制度等方面原因外,本文作者认为民营金融机构发展不足也是导致中小企业信贷融资瓶颈的主要原因之一。除此之外,中小企业征信方面政府各部门、各金融机构和其他单位的征信系统不能有效衔接,担保机构资金薄弱、发展不足,政府在引导商业银行扩大中小企业信贷方面工作不到位,中小企业在融资过程中存在提供虚假财务信息、擅自改变贷款用途等短视行为,大型银行的经营体制不利于中小企业信贷的扩大等也是造成中小企业信贷瓶颈的重要原因。为更加透彻地研究,本文用信息不对称理论、融资生命周期理论、融资结构理论等对中小企业融资进行了剖析。中小企业信贷市场的信息不对称导致了逆向选择和道德风险,逆向选择引起信贷配给,道德风险加大了银行对中小企业的放贷的风险。按照融资生命周期理论的要求,中小企业在发展的不同阶段应该采取不同的融资方式和信贷产品,融资结构理论指出破解中小企业信贷瓶颈的根本之道在于中小企业自身,中小企业只有不断提高管理和经营水平,不断壮大自身实力,才能为获取信贷融资创造条件。根据对中小企业信贷融资瓶颈的分析,本文提出积极鼓励和发展多种形式信贷机构,完善政策性银行经营体制,引导和鼓励商业银行扩大对中小企业的信贷,促进中小企业征信和担保体系发展,改革商业银行经营体制、开发适合中小企业的信贷产品以及中小企业提高经营管理水平、积极发展关系型信贷等策略。本文通过列举淄博市政府和中国工商银行淄博分行、淄博齐商银行、淄博张店汇通小额贷款有限公司三家具有代表性的金融机构在中小企业信贷方面的做法,介绍了淄博市在破解中小企业融资瓶颈方面的成功探索。


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