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个人住房按揭贷款风险及防范研究

辛文妤  
【摘要】:近年来,随着国民经济的快速增长,房地产业发展迅猛,广大居民购房热情持续升温,个人住房按揭贷款已经成为居民购房的主要融资渠道。由于其风险小、利息收入稳定、市场潜力大等优点,个人住房按揭贷款也受到了商业银行的青睐,并成为各商业银行重点发展的信贷产品。但是也应注意到,该项业务同时还具备贷款周期长、客户构成复杂、各类信息滞后等特点,因此各商业银行实际上存在着很大的潜在风险。尤其是在当前宏观经济环境下,房价屡创新高,价格泡沫日趋严重,一旦潜在风险暴露,各商业银行势必会面临难以想象的损失。因此,对个人住房贷款业务进行研究,明晰各种风险并采取有效的防范措施,对商业银行稳定运行,健康发展,甚至对整个金融体系的稳定都有着非同寻常的意义。本文旨在此背景下,借助在商业银行从事多年个人贷款业务的经验,对个人住房按揭贷款风险及防范措施进行研究。首先,本文对商业银行个人住房按揭贷款基础理论进行介绍的基础上,从理论层面分析了个人住房按揭贷款风险类别,并着重从不可控制风险和可控制风险两方面对风险成因进行阐述,其中不可控制风险主要来自国家宏观经济政策、利率风险、法律风险、行业风险、流动性风险;而可控制风险包括借款人风险、抵押物风险、商业银行自身风险、开发商风险等。其次,本文以中国银行滨州滨城支行作为分析对象,用丰富的数据描述了个人住房按揭贷款风险的现状,剖析了该行在个人贷款业务风险管理方面存在的问题;再次,本文通过主成分分析法和Logistic回归分析法,对商业银行个人住房贷款风险管理进行了实证分析,通过分析可以看出,对实质性违约风险和逾期风险影响最大的是贷款成数和借款人结构。最后,本文对论文进行总结,并对中国银行滨州滨城支行个人住房贷款风险管理提出了相关政策建议。


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