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我国商业银行贷款定价研究

王海滨  
【摘要】:利率市场化已成为我国金融业改革实践不可逆转的发展方向,传统的计划经济体制中政府为商业银行各项业务统一定价的时代将一去不复返。自2004年10月29日起,中国人民银行不再设定商业银行贷款利率的上限,商业银行已拥有了较大空间的贷款定价权。可是,长期习惯了政府价格管制的我国商业银行该如何应对利率体制变革进程中贷款自主定价的新问题呢?本文第一部分从商业银行贷款定价的概念入手,介绍了国外商业银行几种较为成熟的定价模式,分别代表了不同角度的定价理念,本文从中吸取精华,总结归纳出贷款定价应遵循的几条基本原理;本文第二部分回顾了我国商业银行贷款定价的历史变迁,分析其现状,发现其离科学系统的定价实践还有一定距离,存在宏微观方面的种种弊端;本文第三部分力图遵循商业银行贷款定价基本原理,结合我国商业银行贷款变相定价的实际做法,踏踏实实从国内外论文专著中定价具体细节的讨论入手,尝试建立了一套相对科学完整并具可操作性的新型贷款定价体系。最后论文第四部分从银行内部管理角度,阐述了建立逐级授权的贷款定价管理体系的必要性,并在该授权管理体系中,阐述了以计算机网络程序为手段,本文建立的定价体系在经营管理实践中的可操作性。 本文研究我国商业银行贷款定价的主要特点是:在充分理解国外银行贷款定价模式理论内核的基础上,不局限于任何模式的表面形式,注重吸取其精华,建立了一套完整的新型定价体系;提出我国商业银行应建立相应的贷款定价管理体系,并利用本文定价模型中有关参数来实现贷款定价的逐级授权;针对我国商业银行普遍存在的“以贷引存”现象,提出了贷款变相定价的概念和分析方法;为便于结合市场情况进行贷款定价,引入了三个具有经济学意义的贷款“生产价格”;在本文定价模型中,将贷款的权益资本占用成本与贷款的目标利润有机结合起来;提出了用资本资产定价模型计算上市银行股东权益预期回报率的方法等。


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