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ZDNS银行中小企业信贷风险管控研究

崔伟  
【摘要】:现代商业银行是具有经营风险的特殊企业。银行的利润必须通过承担风险来获得,而存款利差的收购必须承担贷款资金不能归还的风险,存款资金必须在到期时支付。因此,风险管理与控制是商业银行的生命线,是商业银行成败的关键因素。中小型企业作为我国市场经济的重要组成部分,正逐渐成为社会生产力发展的主力军。ZDNS银行作为张店区一家较大的股份制商业银行,一直以来对张店区中小型企业支持力度较大,且中小型企业贷款更是ZDNS银行信贷业务的主阵地。所以,面对复杂的金融市场竞争,如何在掌握好中小型企业信贷业务这块市场主阵地的同时更有效地做好中小型企业信贷风险管控是ZDNS银行需要研究的重要课题。本文首先结合中小型企业的风险特征,从当前ZDNS银行中小型企业信贷风险管控的现状出发,找出了ZDNS银行对中小型企业信贷风险管理存在的问题和信贷风险管控难点:缺乏有效的信贷风险防范和控制手段,缺乏有效的风险评估方法,风险管理文化的“缺失”,风险评估指标体系不健全,未建立合适的风险评估模型,贷款风险点难以把握。通过对比几种常见的信贷风险度量分析方法之后,最后选用Logistic模型对ZDNS银行中的中小型企业的信贷风险进行评估分析。在综合考虑了中小型企业数据的可获得性、企业的配合程度、财务报表的真实性等因素的基础上,最终抽取了ZDNS银行所服务的64家中小型企业(其中50家正常贷款企业、14家违约贷款企业)采取电话咨询、贷后上门调研、整理信贷档案等形式收集企业财务报表,获取21项财务指标建立了Logistic风险评估模型,为ZDNS银行风险管控给予一定的参考。通过Logistic模型评估发现,ZDNS银行中小型企业财务报表中的速动比率、应收账款周转率、资产利润率、资产净利润率、营业利润率、非筹资性现金净流入与流动负债比率、主营收入现金率、固定资产周转率、总资产报酬率9项指标对违约风险影响较大。其中,应收账款周转率、资产利润率、总资产报酬率3项指标对违约风险的影响最大,应引起高度重视。最后,针对ZDNS银行信贷管控现状及存在的问题,提出了信贷风险管控的改进方案以及相关保障机制。


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