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WH银行信用风险管理体系优化研究

张恒超  
【摘要】:随着全球一体化的深入发展,金融体系在一个国家经济体系中的作用日益显著。作为金融体系最重要的组成部分,商业银行的正常运转对金融体系非常重要。信用风险是商业银行经营风险里频率比较高发也是最主要的一种风险类型,针对信用风险的管理也是商业银行内部管理工作的一个主要内容。目前,我国中小商业银行的信用风险管理体系相对来说还有很大的进步和优化空间。WH商业银行是一家新兴的中小型城市商业银行,成立时间较短。相较于我国先进的大型商业银行来说,其应对信用风险的能力相对薄弱。在当前经济环境复杂多变以及竞争日益激烈的情况下,WH商业银行在追赶国内先进银行的同时,更要努力达到国际监管标准。本文尝试以WH银行的信用风险管理体系作为优化对象,对其现存的问题进行剖析,对可能的成因予以推测,并针对性地提出相应的优化方案和保障措施。本文的研究结论主要包括以下几点:第一,通过对WH商业银行信用风险管理体系的现状进行分析,发现存在以下几个问题:(1)信用风险管理架构不科学;(2)信用风险管理手段落后;(3)信用风险管理流程有缺陷;(4)信用风险管理文化尚未建全。造成WH商业银行信用风险管理体系存在问题的原因主要包括:(1)从银行内部来看,主要为银行的战略、架构、流程层面、技术措施和管理人员等方面的原因;(2)从银行外部来看,原因主要包括国内信用风险管理起步较晚、外部监管力度较弱但政府干预较强、外部竞争压力较大、客户群体信用状况相对较低等。第二,提出WH商业银行信用风险管理体系优化的总体目标,并提出垂直化管理、联动与制衡、专业化管理和权责利匹配的优化原则;构建优化的WH商业银行信用风险管理架构;提出WH商业银行信用风险管理手段的优化内容,包括:改善客户信用评级体系、建立信用风险计量模型、完善信用风险监测机制、改善信用风险信息的交流与反馈路径等四个方面;对WH商业银行信用风险管理流程进行了优化,优化后的流程包括授信前调查、授信审查审批与放款、授信后管理三个阶段,对每个阶段也进行了详细的设计和优化;最后提出WH商业银行信用风险管理文化优化。第三,为推动WH商业银行信用风险管理体系优化顺利实施,提出相应的保障措施,包括:建立人才引进和培养机制、实施信用风险绩效考核管理、加强信用风险管理技术支撑、提升内部监督力度。


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