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中小企业信用评价方法及其应用

梁晓娟  
【摘要】:在西方经济发达国家,信用制度已有160多年的发展历史,他们对中小企业的信用评价是对中小企业的品德、声望、资格、资金实力、担保以及经营条件等进行分析,来测度违约可能性并且对违约风险进行分类。这种信用评价技术目前主要是依赖于一些统计模型,如线性概率模型、分对数模型和线性判别式分析等进行分析和判断。今天,世界200个国家和地区的有限责任企业资信调查已经可以在15个工作日内完成。 而我国20世纪80年代末,才开始出现信用机构,现在形成规模的信用评价机构仅有七八家。由于信用评价对信息系统和数据积累的要求较高,不仅要解决搜集样本、建立模型等技术问题,更重要的是构建资料共享的社会征信基础结构和与新技术适应的金融企业信贷管理文化,因此在我国,信用评价的应用范围受到很大限制,尤其是中小企业的信用评价就更加不完善。随着我国经济的发展,社会对信用的需求越来越旺盛,中小企业又在我国经济生活中发挥着越来越重要的作用,因此研究中小企业的信用状况意义重大。 本文立足于国内外中小企业的信用评价现状,通过对国际上常用的信用评价方法研究、比较和学习,结合我国中小企业实际,提出了对我国现阶段中小企业信用评价的一些思考。 本文的创新点主要集中在第二章和第三章,具体表现在: 1、对国际上常用的信用评价方法做了较系统的回顾和介绍,虽然这些模型、方法都是前人的研究成果,但并没有整合,本文首次对此进行了完整地整理。 2、综合各方面因素,提出了中小企业信用评价的指标体系。针对我国大多数中小企业的私有化、业主在企业中发挥着绝对作用特点,本文在对中小企业进行信用评价时,除了考虑经营、管理、财务等通常的指标,还特别提出了企业业主的个人信用状况这一指标,另外加上了对企业有无拖欠税、有无合同纠纷、有无贩假造假等因素的考察,以使我们的评价更符合我国中小企业的现实。 3、运用层次分析法,通过量化各个信用指标的权重,得到了一种评价中小企业信用的方法。这种信用评价方法融定性分析与定量计算于一体,可以更全面地考察中小企业的信用状况。


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