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利率市场化下商业银行面临的挑战与对策

王倩琳  
【摘要】:自上个世纪八十年代金融自由化的兴起,由于市场经济发展的需要,多数国家都进行了利率的市场化改革。自改革开放之后,我国经济得到了急速的发展,利率市场化进程也已提上日程。随着经济和金融体制改革的不断深化,我国利率市场化的改革将随着我国经济的发展而越来越急迫,未来将会是利率改革逐渐深化的时期。随着市场经济的不断发展,我国与国外经济的联系越来越紧密,利率已成为制约我国与其它发达国家金融竞争的一个重要因素。自改革开放以来,国内经济得到了长足的发展,但是底子薄、经验不足等缺点依然存在,相比于发达国家,我国的金融体系十分脆弱而单薄,这就注定了利率改革将会是一个缓慢的过程,也将会是一个阵痛的过程。纵观世界各国利率改革的特点,渐进式的改革将会是我国的选择,在利率放开时,机遇与危机并存。商业银行如何能在改革的大潮中把握机遇,化解危机,将会是本文研究的重点。利率改革不是一个简简单单利率放开的过程,它包含着在改革过程中政策的制定、人才的培养、新的管理体系的形成等诸多因素。本文将研究在利率市场化改革过程中,如何保证经济的稳定发展与金融市场的长久繁荣,改革过程中凸显的问题及解决的办法;如何制定相关政策,从而构建新的利率体系,并使国内商业银行在外资竞争下快速发展。自利率市场改革之后,发达国家如美国、日本等都出现过不同程度的危机,而在危机的处理方式上,各国也根据其国情的不同予以改变。但种种现象表明,在利率高度市场化以后,商业银行等金融机构的利润会受到极大的影响,根据利率所具有的特性,即在市场力量影响下,它所具有的不确定性以及波动性,因此商业银行在市场上将会有更大的风险。在市场高度发展,商业银行面临同行业竞争的情况下,随着利率市场化改革的深入,其利润将会必然面临着下滑的困境。本文的主题就是旨在研究我国在经济高速发展的情况下,利率市场化的需求日益增加,如何避免出现其它发达国家在利率市场化进程中所出现的问题,同时考虑到我国商业银行的稳固发展,必然也会面临各种机遇及风险,而如何化解风险、迎接机遇也是本文所考虑的一个重点。首先,对利率研究的背景做了阐述,并对国内外对利率改革的研究成果做了分析。并针对我国的实际情况,建立了符合我国国情的利率改革研究对象。第二部分明确了利率市场化方式以及意义,利率市场化对我国金融市场体系的改变。针对我国实际情况,介绍了利率市场化对我国经济发展的作用及利率制定、监管系统的变化。对我国利率市场化改革的必要性和紧迫性进行了阐述。我国在利率管制条件下,市场流通性不佳,同时商业银行因利差关系,能够保持较高的利润水平,对新的金融产品的创新能力不足。因我国商业银行的主要客户面向的是大型国有企业,但其行政效率低下,对资金较为渴求的中小型企业却无法在银行中得到贷款,一定程度上限制了我国经济的发展。在该部分最后对我国的利率市场化改革进程做了详细的介绍。第三章则通过探讨世界各国在利率市场化过程中所遇到的问题及经验,对我国利率市场化改革带来启发。重点研究了美国、日本和韩国的利率市场化进程,并分别对其在改革中出现的风险及应对策略加以分析和阐述,提出我国应当实行“渐进式”的利率改革方针。并且指出利率市场化改革对我国商业银行的影响,四大商业银行将完全自主经营,自负盈亏。将政策性银行的角色交由国家开发银行等。第四章利率市场化给商业银行带来的机遇。利率市场化以后,商业银行在市场中将会有更大的自主经营权,不单单凭借利差来运营,面对愈来愈大的市场和客户,商业银行的机遇将会更大。在利差所带来的利润减少的情况下,金融创新会占主要的位置,商业银行将会拓展新的服务领域以及新的金融衍生品,大力发展中间业务,拓宽利润渠道。第五章分析了利率市场化给我国商业银行带来机遇的同时,所遇到的风险。在利率完全放开之后,必然会面临激烈的同行业的竞争,在外资银行进入国内后,竞争会更加剧烈。为了吸引资本,商业银行会上调存款利率,同时为了拉拢客户会一定程度上下调贷款利率。这种竞争势必会引起商业银行的利润空间的挤压,演变为价格竞争。与此同时,激烈的竞争使得商业银行为了保证利润的稳定,高息揽储、高息放贷引致的道德风险以及逆向选择问题会大大增加。在利率自主制定后,利率风险也会大大增加,这也将是利率市场化中的主要风险。最后一章提出了商业银行应该如何应对这些利率市场化所带来的风险。第一,进一步开展金融业务、金融工具的创新;第二,进一步加强银行利率风险管理,形成价格竞争机制;第三,优化客户结构,占领中小企业市场。


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