P2P网络借贷消费者个人信息保护法律问题研究

【摘要】：P2P网络借贷行业的深入发展在为消费者提供便捷的同时,也带来了诸多的风险,特别是对消费者自身信息权侵犯层面的风险在显著增加。我国目前金融消费者权益保护框架尚未完善,保护金融消费者个人信息权利的法律规范,尤其是可以直接予以适用的法律法规存在不足。P2P网络借贷为个体间依托互联网进行的借贷模式,在借贷过程中通常会出现消费者信息权益遭受侵犯的现象,给消费者带来损失,使消费者丧失对于网贷平台的信心,严重制约了该行业的发展。我国现行法律还不能为该行业消费者的个人信息权提供完善的保护,如何加强对金融消费者的个人信息权益的保护,维护其合法权益,是当下迫切需要解决的问题。本文对金融消费者的个人信息权相关理论进行了深入的分析,对于当下我国金融消费者个人信息保护所遇到的问题,在参考国外金融消费者保护层面的经验基础上,提出相应的完善建议。本文除引言、结语外,正文共分为四个部分:第一部分内容是对P2P网络借贷消费者个人信息的基本问题予以阐述,包括对P2P网络借贷、P2P网络借贷消费者及其个人信息的相关概念进行界定,对其中消费者个人信息的内涵进行详细的说明,并从一般人格权理论与公平正义原则等角度概括了P2P网贷消费者个人信息保护的法理基础,同时从消费者个人信息的利益性特征与消费者的弱势地位等方面对保护的必要性进行阐述。第二部分概括了我国当前P2P网贷消费者个人信息保护方面的立法现状,并从立法、行政监管、经营者自律和消费者个人防范四个方面简要阐述当下我国在P2P网络借贷领域消费者信息权益保护中存在的问题。在立法方面主要是个人信息立法较为分散以及具体保护机制的不完善,监管方面则是从监管机构的设置与个人征信的监管方面进行说明,经营者的自律监管问题主要包括不当收集、利用消费者个人信息和平台所存在的技术水平问题,消费者个人防范方面主要是缺少金融教育以及对于个人信息的保护不够重视的问题。第三部分主要是对国外P2P网贷行业消费者个人信息保护体制予以介绍。首先从立法、监管以及纠纷解决机制三个方面对美国、英国、日本以及我国台湾地区的P2P网贷消费者个人信息保护机制来进行介绍,并且提出对于我国P2P网络借贷领域消费者个人信息保护有益的经验,如健全个人信息保护机制、有效的个人征信系统监管以及明确的技术规范。第四部分为针对我国P2P网贷消费者个人信息权益保护现存问题,提出相应完善建议。在立法方面制定一部个人信息保护法并完善有关侵权责任的规定,在行政监管层面主要是加强监管机构间的协调与沟通以及完善个人征信系统,在自律监管方面主要是加强网贷平台的内控机制建设与行业协会的自律监管,同时也应加强对于消费者的金融教育,提高金融消费者自身个人信息保护意识。除此,在纠纷解决机制方面,提出了推行网络仲裁以及建立金融申诉专员制度等建议。