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商业银行个人贷款业务风险管理问题研究

郭晓萌  
【摘要】:近年来,随着我国经济的快速发展,居民人均收入逐渐增加,互联网的发展应用以及快递行业在生活中的渗透,居民的消费观念和消费方式也逐渐发生改变。人们在追求更多样更深层次的消费需求的同时,也使商业银行的个人贷款业务实现了快速的发展,商业银行在揽储成本增加的前提下有效控制资产质量成为各家银行风险管理的重点。Z银行X支行作为一家国有商业银行的二级机构,在个人贷款业务快速增长的过程中也面临着风险管理的问题。在市场竞争日益激烈的情况下,有效的控制好Z银行X支行的个人贷款业务风险能使Z银行X支行在市场竞争中处于优势地位,提升Z银行X支行的盈利能力。本文通过对Z银行X支行个人贷款业务操作流程及风险控制流程的分析,按照战略-人员-流程的逻辑顺序总结出X支行个人贷款业务风险管理中存在的问题:贷款投放战略和绩效考核制度不合理、销售队伍人员综合素质不尽人意、业务操作流程不完善问题。在对贷款投放战略和绩效考核制度方面存在的问题分析总结时提出:Z银行X支行的业务发展倾向高收益贷款产品,并在部分产品品种设计机制不合理、绩效考核制度不科学。在分析销售人员销售队伍人员综合素质时,立足一线工作实际概括出一线销售人员素质良莠不齐,银行工作人员违规问题屡禁不止,以及强行搭售产品可能引起合规风险和声誉风险。在对业务操作流程问题分析时,结合一线工作的经验又从贷前、贷中、贷后各个环节出现的问题一一展开阐述,主要包括贷前信息的核实不全面、贷查审批环节担保的落实不到位、贷后问题的反馈和管理不主动。针对Z银行X支行个人贷款业务存在的问题,本文提出六大建议:首先,银行应该加强个人贷款产品的创新,满足差异化需求;同时通过改革客户经理考核制度,在激励客户经理提升业绩的同时约束客户经理的不良作为,降低资产的不良率;再次,重视营销环节乱收费和搭售产品等问题,提升客户的满意度和体验感,避免对银行造成声誉风险等不良影响;另外借鉴他行的先进经验,改进我行个人贷款审批流程;同时由于个人住房贷款在个人贷款业务中所占比例较重,在日常工作中着力于房地产开发商的风险规避;最后,在科技不断发展的现代社会,一定要加强与互联网公司的合作,提升金融科技水平。本文通过对大量关于个人贷款业务风险管理问题相关著作的研究分析,并结合自身的工作对Z银行X支行个人贷款业务风险管理问题的研究,更有针对性和可行性,对于其他银行个人贷款业务风险管理具有较高的参考意义。


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