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论我国金融科技沙盒监管法律制度构建

何倩  
【摘要】:中国正逐渐成为国际金融科技创新的领跑者,以及全球金融科技重要的创新中心。金融科技的蓬勃发展极大地提升了金融的场景应用空间和金融服务能力,填补了我国金融基础设施领域的空白,但其发展也给金融监管带来了难题。一方面,金融科技未曾突破金融的实质,传统监管风险犹在;另一方面金融科技也触发了新形态的风险,越大越多的科技公司等非正规金融机构进入到金融科技领域,加剧金融脱媒效应,同时,金融独角兽公司的客户规模扩张和全球发展加速了系统性金融风险的传播,一些金融独角兽企业正在成为事实上“大而不能倒”的机构。金融科技的技术性也带来了金融信息泄露风险、洗钱风险、金融欺诈风险等问题。当下我国金融科技监管法制存在在时间维度、空间维度和监管能力上难以适应金融科技发展的矛盾,如何平衡创新与风险成为我国金融监管的首要难题。2015年,英国金融行为监管局首次推出沙盒监管法律制度,致力于打造兼容金融创新和风险防控的监管空间。沙盒理论作为国际金融科技监管的最新经验,也为我国金融科技监管创新提供了可能的借鉴。我国可否引入沙盒监管法律制度,以及应如何构建符合我国国情特色的沙盒监管法律制度,以解决当下金融科技的监管困境,是本文探讨的主要问题。围绕着这一问题,我国金融科技沙盒监管法律制度构建将通过跨学科研究方法、比较研究方法、科学归纳法,沿着“提出问题——建立假想——验证假想——借鉴经验——解决问题”的思路,分以下几个方面进行分析:首先,从金融科技的发展与其对传统金融监管的挑战切入,结合金融监管治乱循环规律及我国金融科技监管演进历程,运用金融监管“三足定理”理论阐述我国传统金融监管存在的问题。次之,引入国际金融监管关于金融科技监管的最新经验,即沙盒理论。在对金融科技沙盒监管制度进行清晰的法理界定后,分别从内涵、基本特征、法律关系三个层面对该制度进行法理评估,提出以沙盒监管法律制度解决我国金融科技监管问题的可能性。其后结合金融监管的三大政策目标论证构建的必要性,从我国金融监管体制改革、区域改革试点以及金融科技发展状况三方面的本土资源角度论述了沙盒监管制度构建的可行性,即该制度在我国具有足够的发展土壤和发展空间,最终得出我国可以构建沙盒监管法律制度的结论。再之,通过审视英国、新加坡和澳大利亚的沙盒监管制度的构建思路,分析三者在沙盒测试申请主体、适用程序、消保措施等上的特点,得出我国沙盒监管制度构建的启示:应当厘清金融科技沙盒监管的监管框架,设立“创新+风控+消保”的监管目标,构建监管者与被监管者的良性互动关系,并推动建立更加完备的金融消费者保护措施。最后,立足于我国金融科技监管的实际,结合我国金融体制改革的发展动态,探讨我国沙盒监管制度的构建思路:第一,从沙盒监管者角度,应当建立以新成立的金融稳定发展委员会和省级金融监管机构为主体的二元制监管;第二,从沙盒监管对象角度,应当将金融科技公司纳入到监管格局之中;第三,增进监管机构与金融机构及金融科技公司之间的良性互动;第四,沙盒监管期间应当建立相应的消费者保护措施。


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