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郑州浦发银行公司类信贷客户信用评级案例分析

孟晓兵  
【摘要】: 市场经济是信用经济,信用评级作为信用经济的重要体现,必然成为市场经济运行机制的重要组成部分。市场经济越发达,信用评级的重要性就越强。大中型公司是构成市场经济运行主体的重要组成部分,这些客户在当前仍然是各家商业银行主要的利润来源,对这些客户信用评级的好坏直接影响到银行业信贷结构的科学性与合理性。银行业公司类客户信用评级是对客户信用风险量化的主要工具也是信用风险管理的核心环节,是银行业市场营销、客户准入、授信审批、信贷授权、产品定价、信贷资产风险分类、经济资本分配和绩效考核等信贷经营和管理工作的重要决策依据。如何客观公正的确定大中型公司类客户的信用等级,长期以来一直是各家商业银行深入探讨的问题。 本文运用理论分析与实证研究,定量分析与定性分析相结合的方法,主要探讨了中小股份制银行如何结合自身的实际情况,利用信用评分模型科学合理的评定公司类客户的信用评级问题。文章首先介绍了选题的背景、信用评级的产生、发展和意义;其次介绍了信用评级的相关概念和构建评级指标体系的原则,分析了银行业客户评级与其它评级的主要区别,并对银行业构建客户信用评级指标体系的几种方法进行了阐述;第三部分,展示了郑州浦发银行构建公司类客户信用评级体系的基本方法,分析了郑州浦发银行公司类客户信用评级指标体系的组成情况并对信用等级的审定流程进行了介绍说明;最后,用实证分析的方法使用信用评分模型对选取的代表性企业进行评级,在分析讨论其优势和不足的基础上提出了优化意见。 本文以信用风险的五性分析等理论为指导,展示了信用评分模型确定企业信用等级的全过程,并通过分析财务要素、非财务要素在信用评价指标体系中的量化考察,探索提高企业信用评级科学合理性的具体措施。希望通过该案例分析能够为银行业风险管理人员在实务操作中如何量化风险、规范评级提供有益借鉴。


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