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我国消费信贷个人信用风险评估研究

张玉婷  
【摘要】: 随着我国经济的持续发展和人民生活水平的不断提高,信用消费逐渐走入了人们的生活。为了满足人们日益增长的信用需求,各商业银行不断开发出新的消费信贷产品。发达国家的实践表明,信用交易规模和人均GDP存在十分密切的关系。一国的经济越发达,信用化程度就越高;而信用化程度越高,促进经济发展的动力就越强劲,二者是互相促进、互相拉动的关系。经过近几年的发展,消费信贷已经成为了我国商业银行新的利润增长点。但是,随着消费信贷业务规模的不断扩大,消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来,因贷款违约带来的损失也让各商业银行不堪重负。国外已经形成了相当成熟的消费信贷市场和完善的消费信贷个人信用评估体系,而在我国,人们的信用意识相对薄弱,个人信用评估体系还没有完全建立起来,又缺乏有效的个人信用评估方法和完善的社会信用法律制度体系,使得商业银行的消费信贷风险得不到有效识别和控制。因此,研究出一套适合我国国情的消费信贷个人信用评估模型方法体系已成为当务之急。 本文在充分总结消费信贷的特点、消费信贷信用风险及消费信贷个人信用评估理论方法等的基础上,对个人信用评估的一般实质进行研究,找出我国消费信贷个人信用评估实践中存在的一系列问题。并紧紧围绕这些问题,借鉴国内外个人信用评估的先进经验,结合我国个人信用的实际情况,本着简便、实用的原则,从自然情况、职业情况和信用情况三个方面筛选出适合我国现阶段消费信贷个人信用评估的指标体系,并进一步确定出各指标的打分标准。通过比较各种统计分析方法的优劣,从而选用主成分分析法确定出各指标的权重,构建我国消费信贷个人信用综合评估模型。由于获取系统且丰富的数据资料的难度较大,因此本文利用调查所得数据进行进一步的统计分析。最后采用有序样本聚类方法确定信用等级评判标准,得出各评估对象的最终评估结果,并对评估结果作简单验证,证明了该套方法体系是合理的,为我国消费信贷个人信用评估提供了一个操作性强的量化手段,具有一定的应用价值和实践意义。


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