中国征信体系建设的制度安排研究

【摘要】： 征信体系是维系现代市场体系健康运行的重要保障,征信制度可以有效解决信用市场上一个根本问题,即由于信用双方信息不对称而造成的道德风险和逆向选择,从而降低社会的交易成本。在我国计划经济体制向市场经济转轨过程中,由于信用意识和信用制度的缺失,信用问题日益突出,严重影响我国市场经济秩序的运行。良好的信用体系和征信制度是现代金融体系、现代市场经济体系以及整个社会良好运行的重要制度保障。目前中国正在建设自己的征信体系,其征信体系还处于起步阶段,有待于健全和完善,从理论上探讨中国征信制度建设具有重要的战略意义。 本文把征信问题作为一个制度问题进行研究,认为征信问题是中国面临的新的制度设计问题。论文在对信用、征信和征信体系的相关概念、内涵进行明确界定的基础上,追溯我国征信体系发展的历程,分析了中国目前征信体系建设现状和存在的问题;通过运用信息经济学理论、制度变迁理论和交易费用等经济学理论,从理论上分析建立征信体系的必要性;在实证方面,介绍以美国、欧洲、日本为代表的征信体系的建设情况,总结其征信体系建设的经验,结合我国目前征信体系现状,提出建立我国征信体系的战略及政策建议;在中国征信制度建立的途径选择上,从征信模式、征信监管和法律、征信机构及征信数据、信用道德教育以及失信惩戒机制建设等几个方面对中国征信体系的建设提出政策建议。 本文认为征信制度可以节约和降低交易成本;征信制度可以有效解决信用交易和社会经济活动中的逆向选择和道德风险;声誉机制可以约束经济活动主体的行为;征信制度具有制度对经济活动规范和激励的功能;建议中国的征信体系按照“政府扶持、市场运作”的总体思路,加强征信机构、数据库、法律、产品和市场等方面的建设。 本文创新之处体现在:在研究视角上,把征信问题锁定为一个制度问题进行研究;在理论应用上,借用信息经济学理论、制度变迁理论和交易费用经济学理论建立征信体系的必要性;在研究方法上,创造性的运用博弈理论分析征信问题,包括声誉博弈分析、失信惩戒机制博弈分析和交易成本模型分析;在政策建议上,从模式选择、征信机构及其服务、数据库建设、法律建设、征信教育等方面对中国征信体系建设的制度建设提出建议。