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我国电子商务小额贷款模式研究

李菲  
【摘要】:随着我国经济的高速发展,创业者规模不断扩大,我国小微企业数目随之逐年增多。现如今,小微企业已成为我国国民经济的重要命脉,被誉为我国经济体的“毛细血管”。小微企业在促进我国经济发展、优化经济结构、缓解就业压力等方面有着突出的贡献,但由于我国经济发展结构不平衡等问题,造成我国小微企业从发展初始就面临很多瓶颈,最棘手的就是融资难、融资贵的问题。小微企业轻资产、无抵押物加之信息不对称、信用缺乏等问题导致其向传统大型金融机构融资难、融资贵。而近年来,中国网络信息技术不断发达,网民用户数量飞速增长,大数据时代的到来,云计算技术的出现,社交网络的普及等等先进的技术为解决小微企业因信息不对称、信用缺乏、风险难控等导致的融资难、融资贵的问题提供了新的融资渠道。小微企业融资难题及互联网的发展催生了一种新型的小额贷款模式——电子商务小额贷款。电子商务小额贷款是一种新型网络融资模式,是互联网和金融业不断发展的产物。电子商务小额贷款公司可以通过电商平台积累的小型微型企业的经营活动信息来“推测”企业的经营状况,弥补小型微型企业信用缺乏、信息不对称的短板。我国电子商务小额贷款企业抓住长尾客户,基于大数据和互联网技术,建立了独特的风险管理机制,有效缓解了我国小微企业融资需求的难题,并迎合了国家金融改革的政策。本文就以我国电子商务小额贷款的典型代表——阿里小额贷款为例来深入剖析我国电子商务小额贷款这一新型的融资模式。首先文章总体分析了我国电子商务小额贷款这一新型的贷款模式,主要从微观层面介绍了我国电商小额贷款的定义、发展背景、发展现状等,接着以案例的形式详细的分析了电商小额贷款这一模式的目标客户、产品模式、资金来源、风控机制等,再对阿里小额贷款这一案例详述后,运用对比的分析方法,从目标客户、产品类型、利率水平、资金来源和风控机制五个方面探析阿里小额贷款这一新兴模式与传统金融机构小额贷款模式及其他互联网金融模式的区别,通过对比总结出阿里小额贷款的优劣势。最后基于前文分析对全文进行总结概括,并结合当前经济社会环境,从两个层面:电商小额贷款企业、政府监管层提出电子商务小额贷款未来发展的政策建议。


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