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制度环境、金融科技与银行经营绩效

徐琼  
【摘要】:商业银行作为金融业的主体,具有十分重要的地位,因此商业银行的经营情况关乎国民经济命脉,针对商业银行经营绩效的研究一直是学者们不断进行和挖掘的研究重点之一。此外,近年来我国金融科技蓬勃发展也成为被热议的话题。传统金融与金融科技的融合发展是我国现阶段金融改革的趋向。作为互联网和金融融合而产生的新型金融形态,金融科技与商业银行经营绩效之间是否存在关联关系呢?与此同时,制度环境作为金融业发展的重要影响因素,在当代金融科技对传统金融产生影响过程中的作用不可忽视。我国城市商业银行相比国有四大行,其区域制度环境方面都存在着显著差异。那么不同制度环境下,金融科技对我国城市商业银行经营绩效水平的影响程度是否有所变化?本文首先梳理了技术溢出与新制度经济学的相关理论基础,重点阐述了金融科技通过技术溢出、中间业务对城市商业银行经营绩效水平的影响机制。作为金融科技技术溢出的潜在受益者,商业银行与金融科技在资金融通、支付结算两大基础金融功能耦合度高,加上客户群体、业务种类的相关性高,必然影响到商业银行的经营绩效水平。再基于新制度经济学在中国的实践,深入剖析了我国政府从在产权环境、契约环境等方面对地区金融科技发展、我国城市商业银行的经营绩效的作用机制,总结出良好的制度环境金融科技对城市商业银行的经营绩效水平具有正向效应。为进一步地探讨金融科技对商业银行经营绩效的影响机制与各地区的制度环境差异是否密切相关,本文将引入对各区域制度环境的测度来看金融科技对城市商业银行经营绩效水平的影响程度是否有变化。最后在此基础上,本文利用主成分分析法测度城市商业银行经营绩效水平。参照沈悦、郭品(2016)等人的研究引入《2008-2014省际市场化数据》1衡量我国区域的制度环境。本文选取2011—2015年中国17家城市商业银行的面板数据,结合北京大学数字金融中心的普惠金融指数,研究金融科技、制度环境与城市商业银行经营绩效的相互关系。本文的实证研究的相关结论是:(1)金融科技中的数字支持服务水平与城市商业银行的经营绩效水平呈正相关;(2)金融科技通过中间业对城市商业银行的经营模式赋能,信贷业务使用深度与城市商业银行经营绩效呈正相关;(3)在产权制度和契约制度较强地区的城市商业银行,其经营绩效水平对金融科技正向响应更为明显。基于上述结论,本文主要提出以下几点建议:(1)金融科技必然地会带来技术外溢,互联网企业大步快速进入金融领域,传统金融机构应顺势而变,以开放、包容、互助的心态,积极与金融科技企业对接。这在激励和促进城市商业银行的技术创新和中间业务发展的实践方面发挥着重要作用;(2)城市商业银行必须克服自身结构僵化和反应迟缓的缺点,并继续通过“边做边学”,主动向第三方金融科技公司学习,通过提升金融创新能力来降低互联网金融所带来的竞争效应的影响;(3)完善制度建设与政策规范,为城市商业银行的经营发展构建良好的发展环境。我国对金融业的政府监管应该从顶层设计出发,注重培养优良的制度土壤,为我国金融改革、金融科技行业的规范、治理和扶持提供相关政策规制。(4)政府行为在金融科技制度创新时应关注风险控制。推动传统金融与金融科技互补、融合发展,正确面对金融科技带来的业务升级有利于商业银行的盈利水平,但过高的互联网化则会反过来增加金融风险并制约银行的发展。加强制度供给,与传统金融有机融合并纳入金融监管,最终促成包括金融科技在内的金融业全面改革和持续健康发展。综上所述,本文从各地区金融科技发展水平及以及制度因素对商业银行经营绩效的影响两方面出发,探究金融科技对我国城市商业银行经营绩效的影响路径和作用机制。各地区金融产权环境、契约环境等制度环境差异较大,这会在一定程度上影响金融科技发展水平对传统金融的作用机制。因此从制度环境角度金融科技对城市商业银行经营绩效的问题显得尤为必要。文章丰富了对城市商业银行经营绩效水平的研究,为金融科技对城市商业银行等金融主体影响提供重要补充,也为不同制度环境的作用提供微观层面的新证据。政府作为制度创造者,对我国传统金融机构、金融市场、金融产品、金融生态变迁产生深远影响。长期来看,相关政府部门规范金融科技健康发展,促进金融科技与传统银行业融合发展,对深化我国商业银行业改革意义重大。


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