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农村商业银行小微企业贷款业务发展探析

田甜  
【摘要】:小微企业是一类财务信息不透明、管理不规范和缺少抵质押品的资金需求方。小微企业贷款的高风险性与银行利润最大化的经营目标产生了根本冲突,这种内在矛盾导致了小微企业贷款市场的资金供求失衡,具体表现为小微企业“融资难、融资贵”。从银行角度研究如何解决市场失衡,对促进我国经济发展意义重大。农村商业银行是深耕基层的金融机构,致力于“服务三农”,客户群体中有很大一部分是小微企业客户。农村商银行小微企业贷款业务的成功开展,能有效发挥小型金融机构的灵活性来填补市场空缺,缓解小微企业的融资困境。重庆农村商业银行是全国资产规模最大的农村商业银行,在小微业务方面取得了亮眼成绩。本文以重庆农村商业银行为例,研究了其应对小微企业贷款业务成本高、不良贷款率高、服务匹配度不足和竞争激烈等方面挑战的成功经验后发现,农村商业银行可以通过实施客户信息综合管理、有效控制风险、打造差异化服务体系和选择性开展异地经营的方式,更加有效的发展小微企业贷款业务。同时,农村商业银行应以关系型贷款为制定小微企业贷款业务发展的出发点,构建长远高效的关系网络,与小微企业同成长、共发展,以互利共赢来实现自身小微业务的扩张。在实际操作中,农村商业银行要结合我国国情和实际情况,充分发挥自身基层优势,获取关系型贷款中的“软信息”,并因地制宜将“软信息”的作用渗透贯穿到各个步骤和细节中,才能切实缓解现实中的信息不对称,为减轻小微业务市场中的麦克米伦缺陷和信贷配给现象做出贡献。


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