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互联网环境下银行消费金融外包契约设计研究

欧雅谦  
【摘要】:发展消费金融是适应我国经济转型,减少外部脆弱性的重要举措。现阶段,我国提供消费金融服务的机构主要是银行和金融科技公司(FinTech)。其中,银行具有资金成本低,资金总量大的优势,主要服务于中高收入人群。金融科技公司则依靠大数据征信技术与海量客户资源抢占了“长尾客户”市场先机。随着金融脱媒的进一步推进,银行亟待转型,攻坚小微客户市场成了银行转型发展的重要战略决策。而与金融科技公司合作是银行拓展小微客户的有效举措之一。银行的低成本资金与金融科技公司的大数据征信技术是双方基于比较优势进行合作的基础。本文遵循贷款流程顺序,讨论银行消费金融贷前审批、贷后管理阶段的外包契约设计,采用层层递进的研究思路,运用定性分析、建模讨论、定量分析等方法为银行选择外包合作对象与最优报酬机制提出了建议。首先,在贷前审批阶段,本文建立了银行消费金融贷前审批外包契约的委托——代理模型,研究银行贷款审批权分配机制和最优收益分享机制,提出银行应根据金融科技公司与银行贷款决策偏差决定贷款审批权的分配,根据自身风险承受能力决定最优收益分享比例,并考虑借款人和消费品商家对金融科技公司贷款决策的影响。接着,在贷后管理阶段,本文构建了银行消费金融贷后管理外包契约的委托——代理模型,该模型考虑了金融科技公司的风险态度,并讨论了不同风险态度下,贷款额度与最优报酬机制的关系。模型提出,面对风险中性的金融科技公司,银行可以设定完全奖励与完全惩罚的报酬机制,激励金融科技公司付出高努力水平进行贷后管理;面对风险规避的金融科技公司,银行则需设定更为灵活的奖惩机制。此外,在模型拓展中,考虑了贷后管理阶段的借款人行为对金融科技公司贷款决策的影响。总之,本文立足银行视角,为银行消费金融外包契约的制定提供了一定的理论参考。


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